香港重疾险“费率可调”的真相，千万别被表象

大家都知道，我们所购买的终身型重疾险的保费以投保时的年龄拟定，之后固定不变。但有细心的朋友发现，在香港重疾险的保单或计划书上发现了“产品费率并非保证，保险公司有权对费率进行调整”等之类的字眼。

摘自香港某重疾产品保单

这让许多想要投保或者已经投保了香港重疾险的朋友十分困惑——费率不固定，这也太不靠谱了……是不是就代表着以后保险公司想涨价就涨价？

但根据保保目前的了解，还没听说有哪家香港保险公司真的有上调过重疾险保费的。这是为什么呢？首先要从重疾险的几种定价方式说起。

重疾险的三类形态

第一类，就是“一年期消费型重疾险”，缴费方式类似医疗险，交一年保一年，并且会随着受保人年龄的增长而不断增加保费。此类重疾险的优点就是前期保费非常低，但是有可能在年老时由于保费飙升而无力承担。

第二类是“终身均衡型”，均衡型即保费根据投保年龄拟定，并固定不变。终身均衡型重疾险需要每年缴纳保费，直至罹患重疾或身故，但缴费期间保费不变。

第三类就是市面上最常见的“有限均衡型”重疾险，只需缴纳一定的年期，便可保障终身。与第二类重疾险相比，保费会贵一些，但可减轻退休后的供款压力。

这类重疾险备受客户欢迎，市面上畅销的主流产品大多为此种形态。但是这类重疾险其实对保险公司来说，是存在一定风险的：因为这种产品的保费在缴费期内不变且缴费期有限，一旦未来疾病的发生率与当年产品开发时的预设发生了严重偏离，保险公司又不能调整费率，就有可能面临严重的亏损。

香港重疾险费率会随意上调吗？

首先，保费并不是保险公司想调就能调的。调整费率必须要有充分的理由，通常为最初保费定价不足导致亏损，或赔付率达到一个相当高的水平。

其次最重要的一点是，香港的重疾险大多有分红，可以用来吸收损失。保保在之前的文章中也专门讲过（回顾请戳：有了香港分红保单，保险公司赚的钱我也有份啦~）。除非产品已经亏损到红利都无法派发，终期红利归零，才会提升费率。但这种可能性其实非常小，从香港重疾险的分红金额上也能看出，可供缓冲的余地还是很大的~

此外，在其他保险公司未曾上调过保费的情况下，自己率先上调保费，不仅会使得退保率增加，更会影响公司声誉，甚至影响到新产品的销量。实在是得不偿失！

几十年来香港保险市场一直保持着“费率非保证”的惯例，但它仅仅是保险公司为未来的极端不利情景所预留的“后路”。所以客户朋友们无需太担心这一点，保险公司只是保有调整的权力，但实际真的会去调整的可能性是非常非常小的~