宋清辉：保证保险业务属于全新险种 消费者恶意逃债严重 亟待监管

大地财险涉嫌捆绑销售、暴力催收 保证保险业务亟待监管

对于凭借426.22亿元的保险业务收入首次跻身第五名的大地财险而言，不可不谓风头正盛，但在排名上升的同时，其激进发展的业务模式正饱受非议，面临重重隐忧。

近日，多名消费者投诉称在借贷过程中，大地财险已经介入催收环节，疑似有暴力催收及捆绑销售之嫌。无疑，上述投诉指向了大地财险的保证保险业务。事实上，自2015年来，该险种保费收入不断攀升，据公开信息，大地财险2019年一季度实现原保险保费收入119.67亿元，同比增长5.16%，其中，保证保险更是成为大地财险的主要收入来源。

但对于大地财险而言，保证保险激增的发展背后，更应关注的是投诉量的攀升与业务经营合规性的拷问。

涉嫌暴力催收及捆绑销售



“（逾期）第二天，他们（大地时贷险）就给我的朋友发信息，告知了这件事情。”崔先生（化名）告诉财经网，自己曾在2016年时，通过大地时贷平台办理借贷业务，但今年3月因资金周转困难发生逾期，遂与大地财险协商延迟还款日期。但次日，大地时贷便群发催收信息给他的亲友。在逾期发生后，催收人员还进行多番催讨威胁，“甚至对（我的）家人进行骚扰”。

与此同时，崔先生发现，自己在偿还贷款的同时还在缴纳着一笔大地时贷险，也就是个人贷款保证保险的保费。“可从来没人跟我说过有保险这回事。”崔先生补充称，在办理贷款业务时，大地财险并未提示需要购买保险，甚至到现在，也未出具相关的保险合同。

不仅是崔先生，姚先生（化名）也表示，在大地时贷办理贷款业务时，也曾被要求必须购买了大地时贷险，才能获得贷款。发生逾期后，自己也遭到了暴力催收的情况。

财经网了解到，大地时贷险是大地保险下的事业部之一，上述二人所购的保险产品，也是其推出的个人贷款保证保险产品。针对是否存在暴力催收等情况，财经网也联系了大地财险方面，但截至发稿之日，并未得到答复。

对此，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示，当保证保险发生赔付时，保险公司虽然具有追偿权，但应通过合规手段追查。

而北京盈科律师事务所蒋苏华亦则认为，通过利用用户联系方式并群发信息，已经超出正常催收的范围之外。甚至按照消费者所述，大地时代险或许还涉嫌捆绑销售。

图片来源：大地保险官网

“出于贷款活动本身的需要，而进行的保证保险产品购买，属于正常的产品销售。但在这个过程中不能指定保险公司。”蒋苏华表示，消费者对于保险产品及公司具有选择权。即便是消费者通过大地时贷了解到贷款的存在及购买保证保险的需求，但也可以选择不买（大地时贷险）而选择其他保险公司同类产品，否则可能构成捆绑销售的嫌疑。”

随后，财经网以消费者的身份联系了大地时贷险业务员，并得知，办理贷款业务需要购买该公司的个人保证保险，“相当于我们为您做了担保，如不购买就不能通过贷款业务”。

此外，在与大地财险业务员沟通时，财经网还发现，大地时代险甚至已经介入到前端的资料审核环节。

沟通中，上述客服在询问是否有信用卡、逾期、寿险保单或当地按揭房车等个人信息后表示，在具体提交申请后，会有业务员进行资料审核以确定是否可以通过贷款申请。

而据出财经网了解，此前上海银保监局曾在《关于规范在沪银行业金融机构与第三方机构合作贷款业务的通知》中强调，各银行业金融机构与合作机构合作开展贷款业务时，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。各银行业金融机构应对合作机构提供的借款人借款资料真实性和完整性承担最终审核责任，有效履行贷前调查、贷中审查和贷后管理的主体责任。

“关于大地财险审核资格的探讨，应是对保险承保的审核，而非放贷业务的资格审核。”朱俊生说道，“当然也不排除第三方贷款机构和大地财险有合作。但从法律上来讲，它和保险人之间是保险合同，应该仅具有承保资格，而非放贷资格。”