银保加速治理“小账”“返点”等违规现象

编者按为进一步规范银保业务，近日，银保监会办公厅印发《商业银行代理保险业务管理办法》，旨在治理“小账”“返点”等违规行为，保护消费者合法权益。目前离10月1日正式施行已不足一个月，银保“小账”整顿清理情况如何，这对商业银行代理保险业务将会产生什么影响？记者近日走访了多家银行网点，对此展开实地调查。

本报见习记者王笑

“整改非常彻底，从我们网点来看，保险公司私下给客户经理等销售人员‘返现’的现象已经消失。”位于北京市永安里附近某银行支行网点客户经理对《金融时报》记者肯定地说道，距银保监会下发的《商业银行代理保险业务管理办法》（以下简称《办法》）正式实施还有不到一个月的时间，各家银行网点都在对“小账”“返点”“小黑钱”等违规现象积极整改，以更好地促进银保渠道业务的发展。

银保渠道产品与服务

同时推进整改

进入9月份以后，虽在时节上已过白露，但秋老虎发威，北京仍保持30℃以上的高温。尽管烈日当空，但来往于银行办理业务的客户络绎不绝。“存款保险，保护您珍贵的存款”“用心服务百姓生活，为您点亮财富之路”等类似标语滚动播出在银行网点外的显示屏上，一切都在提示着客户在银行办理相关业务的安全性与可靠性。但是，屡见不鲜的存单变保单等飞单现象，却让不少消费者对银行代理的保险业务心存疑虑。

一直以来，作为保险业发展的重要代理渠道，银保业务发展快速、规模庞大，在保险业发展中有着不可替代的作用。但是，记者统计今年上半年上市银行半年报，有不少银行代理业务手续费收入呈下降趋势，尤其是代理保险业务收入发展放缓。“究其根本，银行代理保险业务主要的经营问题和风险有三大类。”一位业界人士表示，一是销售误导问题。长久以来，银保渠道存在夸大保险产品收益、混淆概念特别是混淆保险产品和银行存款之间的区别、隐瞒保险合同内容和客户信息收集时不合规不全面等问题。多数消费者也是由于上述问题对银保渠道产品产生不信任感。二是手续费违规支付问题。保险公司私下给银行销售人员“小黑钱”的行为，已成为业内共同“不能说的秘密”，不仅破坏市场公平竞争原则，不少银行和保险公司也在为这种恶性竞争的后果“买单”。三是商业银行代理保险业务在销售期缴保障型产品上出现困难。近年来，银保渠道保费同比增速和占比逐年下降，银行的理财中心主要功能体现在理财，而保险业则处于回归保障本源结构调整的过程中，这使得商业银行代理保险作为保险销售渠道之一的作用未得到有效发挥。

很多银行网点销售人员都向《金融时报》记者讲述了上述难点问题，而这也是《办法》出台的原因和背景之一。事实上，《办法》不仅加强了商业银行法人机构对代理保险业务的主体责任以及保险公司法人机构对商业银行代理保险业务的渠道管控责任，同时也促进了商业银行代理保险业务的转型升级，针对上述问题也给出一系列相应对策。

中国人寿保险股份有限公司总裁助理兼江苏省分公司总经理赵国栋对《金融时报》记者表示，近几年银保渠道的发展从期交业务来看，事实上是逐步回升的，银行也在逐渐接受保险产品的转型。在未来发展银保业务时，一方面依托银行优质资源，另一方面要适应保险业回归本源的需要，使产品和服务均向长期持续性和保障型转移。

严打违规行为

保护消费者合法权益

过去，不少违规现象的产生导致消费者不信任银保渠道产品，这也让背负业绩压力的营销人员感到心焦。“银行和保险产品有一定相似度，过去几年，保险产品多以理财型趸交产品为主，一次性给付，到期退保取回本金和利息，和银行定期非常相似。再加上，过去对员工的行为规范不够严格，销售人员在话术上易使客户产生误解，使其认为投资的是银行定期，发现购买的是保险产品之后，一旦不能到期支付或略有其他差池，不仅保险公司资金可能受损，更可能危害到银行在客户心中的信誉。”一位银行网点销售人员告诉记者，“现在再向许多临柜客户介绍银行定期产品时，客户第一反应都是‘我不买保险’，可见银保渠道保险销售的难度以及行业声誉受损程度。”

这一现象并非个案，而是在银保渠道中普遍存在。导致消费者产生疑虑的源头，仍是银保渠道业务发展的不规范。去年，银保监会曾公布内蒙古呼和浩特市某银行支行存单变保单的案例，具有一定的典型性。而话术不规范、夸大宣传等违规行为在银保渠道中更是常见的违规现象。