蚂蚁金服“相互宝”发展迅猛 网络互助平台关键

【蚂蚁金服“相互宝”发展迅猛 网络互助平台关键还是保险】网络互助计划不属于保险似乎几无争议，但复盘网络互助平台的商业模式，无一不与保险有着重要联系，不仅体现在流量上，还有产品定制在线理赔智能核保咨询队伍等方面。 不难发现，从网络互助平台到保险中介机构的进阶路径呼之欲出。（21世纪经济报道）

　　网络互助计划不属于似乎几无争议，但复盘网络互助平台的商业模式，无一不与保险有着重要联系，不仅体现在流量上，还有产品定制、在线理赔、智能核保、咨询队伍等方面。不难发现，从网络互助平台到保险中介机构的进阶路径呼之欲出。

　　10月21日，许久不登陆蚂蚁保险的何女士发现，相互宝2019年10月第1期每人分摊的金额已经达到3.01元，相应的被帮助成员人数为1718人。“这增速有些快啊！”何女士感慨道。

　　从2019年5月起，相互宝被帮助成员人数就开始大幅增加。相比之下，相互宝2019年5月两期被帮助成员人数也不过35人，如今2019年10月一期便已达到1718人。与此同时，每人分摊金额水涨船高，相互宝2019年5月两期分摊金额0.32元，以此计算，2019年10月第1期的3.01元意味着其增幅已经达到840.62%。

　　不过蚂蚁金服承诺：“2019年的人均分摊总金额不会超过188元，如有多出部分由蚂蚁金服全部承担。”然而，2019年之后呢？每人分摊金额是否有上限？如果分摊人数大幅减少，相互宝又该何去何从？

　　蚂蚁金服对21世纪经济报道记者回复称：“2019年已经过去快10个月了，我们9月的时候也公布过，经过数据测算，今年的实际人均分摊金额估计在30元左右。未来每一年的分摊金额，封顶是多少元，我们会根据届时的用户数量、年龄结构等再进行测算。”

　　蚂蚁金服进一步表示：“首先，相互宝现在9300万人，分摊人数大幅下降的情况出现的概率极小。其次，即使分摊人数下降，重疾发生的概率是相对稳定的，意味着救助人数下降，分摊到每个成员身上的分摊压力也会相应减小。”

　　值得一提的是，网络互助计划不属于保险似乎几无争议，但复盘网络互助平台的商业模式，无一不与保险有着重要联系，不仅体现在流量上，还有产品定制、在线理赔、智能核保、咨询队伍等方面。不难发现，从网络互助平台到保险中介机构的进阶路径呼之欲出。

　　网络互助如何持续？

　　何女士的忧虑，正是不少相互宝成员的同感。“如果之后不划算，我可能会退出，毕竟现在健康险的价格也不高。”何女士说。

　　以相互宝的产品形态为基础，与保险公司同类产品进行对比，188元对于大部分相互宝成员显然是划算的，但相互宝人均分摊总金额不超过188元只适用于2019年，2020年及以后是否划算无法准确估算，要视实际情况而定。

　　对于被帮助成员人数和每人分摊金额的快速增长，蚂蚁金服告诉21世纪经济报道记者：“首先，相互宝运行了一年时间，总人数已经达到9300万人，重疾发生率在慢慢走高，因此患病成员人数也会增加。其次，前期所有成员都处在等待期，符合救助规则的案件非常少。随着越来越多用户渡过等待期，患上重疾并且符合救助规则的案件数量也会增加。”

　　“另一个重要原因是，相互宝对案件的调查处理速度加快，因此单期公示案件也有所增加。这能让那些身患重疾的成员，尽快得到救助。”蚂蚁金服续称。

　　需要强调的是，网络互助计划不是，不要因为参加了网络互助计划，而忽视了获得长期商业保险保障；网络互助平台也不是保险公司，没有提取保险金、满足偿付能力要求等方面的规定。

　　此前，原保监会曾多次强调互助计划可能存在的风险，比如点名夸克联盟，约谈水滴互助，并下发《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》等。(详见21世纪经济报道刊于2019年4月16日的《三问相互宝》)

　　从网络互助到保险中介