中产家庭如何配置一家人的资产才最恰当？

知己，了解自己的财务状况，理财理的不是钱，而是人的过去，现在，未来，搞懂了这个，投资才有方向，才能控制好节奏，做到心中有数。

所谓过去体现在我们现有的资产跟财务状况，现在是我们现有的收支跟储蓄能力，而未来是我们努力为之奋斗的目标。所以要做一份切实可行的财务规划方案，首先要做知己，对自己和财务的全方位了解，才到知彼。

01.测试你的风险偏好

风险偏好是指为了实现目标，投资者在承担不确定的风险时所持的态度。这就这涉及到风险偏好的分类，一般来说分为：非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。

那么，你是不是会很好奇自己属于哪类型的风险偏好呢？一般在金融网站上都有相应的风险评测，大家可以去测试看看。

02.处在投资周期的阶段

生命周期理论是由F•莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的R•布伦博格、A•安多共同创建的。该理论为消费者的消费行为提供了全新的解释，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。下表为四个不同阶段的特征，大家对照看看自己与哪一个相符：

家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄，而不至于出现消费水平的大幅波动。

03.你的投资目标是什么

一般而言，投资者在理财过程中会产生两种支出：义务性支出和选择性支出。义务性支出也称为强制性支出，是收入中必须优先满足的支出。

义务性支出包括三项：日常生活基本开销、已有负债的本利偿还支出、已有保险的续期保费支出。

根据对义务性支出和选择性支出的不同态度，可以划分为后享受型（蚂蚁族）、先享受型（蟋蟀族）、购房型（蜗牛族）和以子女为中心型（慈鸟型）四种比较典型的理财价值观。

04.资产配置是一门技术

资产配置是一种投资组合技术，其目的是建立多样化的资产类别，以达到平衡风险的目的。每个资产类别有不同程度的收益和风险等级，从而在一段时间内各种资产表现会不同。以下大通君总结了一些配置的定律和不同阶段的分配策略。

4321定律

除了大家常见的4321定律此外，还有其他定律，如80定律，31定律等这几个定律我们可以运用做一些参考，但是更重要的是我们对于自己的理财，规划还是要切实的结合自身的家庭实际情况来判断。

金字塔原理

理财金字塔的原理是：最底层较宽较稳健，它是建立理财规划的基石，金字塔的尖顶有多高，底边有多长，要根据建设金字塔的人本身的希望，需要和能力，而这些东西又要视投资者的年纪，收入稳定性，资金规模，预计投资年期，税收政策，流动需要等等而定。

资产分配策略

442型攻守平衡型，35岁左右的人比较适用，是一种平衡性资产分配方式，攻守平衡，难点在于中层的40%的具体安排，在经济不明朗时可变为5—3—2，在经济形势好时可变为4—3—3。