题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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概述

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：横琴人寿琴童一号终身重大疾病保险（2019版）。横琴人寿作为一家新公司，尽管旗下的某些产品也有一定的竞争力，但大部分都属于没太多记忆点的。比如今天要测试的这款产品，依旧是被同类型的产品压了半头。

身故：有身故责任

重疾：112种，分5组，赔付5次

中症：20种，赔付2次，赔付60%保额

轻症：36种，赔付3次，赔付40%保额

缴费期：10/15/18/19/20年

保障期限：终身

点评：

1-轻症赔付40%，比上不足比下有余（比上有赔付45%的产品，比下有赔付25%的产品）；

2-中症赔付60%，算是比较高了。

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身故责任

点评：身故责任约定如下

1-被保人18岁前身故，赔付200%已交保费；

2-被保人18岁后身故，赔付基本保额。

下面是这款产品身故的免责条款：

点评：这款产品的身故免责为7项，和大多数的重疾产品免责差不多，不算多也不算少。

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疾病终末期保险金

点评：疾病终末期保险金约定如下

1-被保人18岁前达到疾病终末期状态，赔付200%已交保费；

2-被保人18岁后达到疾病终末期状态，赔付基本保额。

疾病终末期阶段需要满足以下两个条件：

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重疾责任

点评：

1-重疾险112种，重疾共分5组，赔付次数5次；

2-恶性肿瘤单独分组；两次重疾赔付间隔期为180天；

3-重疾/身故/疾病终末期三者只能赔一项。

从条款内容看，前25种为统一规定的，剩余为保险公司自行制定。在保障年限上，这款产品除了个别疾病有3岁的年龄限定外，以下条款也有年龄限制：

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中症责任

点评：

1-中症20种，赔付2次，赔付60%保额；

2-两种中症没有赔付间隔期，但有隐形分组。

另外，轻微脑中风条款放在了中症组中，依旧是“不残不赔”，不过60%的赔付比例还是可以的。下面是这款产品的轻微脑中风后遗症条款：

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轻症责任

点评：

1-轻症36种，赔付3次，赔付40%保额；

2-两次轻症没有赔付间隔期，同样有隐形分组。

从条款内容看，高发的7种轻症有6种，轻微脑中风条款在中症组当中。另外，这款产品的轻症分组还是比较多的。

点评：

1-轻症分组，并非这款产品如此，很多产品都分的很仔细；

2-其实不管重症还是轻症，真的发生了都是挺严重的。

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保费豁免

点评：被保人在合同期间罹患轻症、中症，则可豁免后期保费。

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比一比

为了避免和保险销售撕逼，后面的内容不放了。有兴趣的可搜索微信公众号保参谋（baocanmou），查看原文。