买保险看花了眼？不妨看看再保险公司怎么选 一

　　这个困惑其实来自三方面，一是线上线下花式推销的产品让人心存疑虑；二是大部分人对市面上的产品全貌没有概念；三是对产品的优点和缺陷不了解，所以更不知道什么适合自己。

　　最近，中再寿险(再保险有限责任公司)发布的一份报告《中再寿险2018-2019年人身险产品》(下称报告)，把上面几个容易引起困惑的地方讲清楚了，也较为适合普通消费者阅读。

　　再保险是保险中的保险，因为他们要承接众多保险公司进行风险转嫁过来的业务，所以要在第一时间把保险公司的保单责任包扒开看一看，自然就对保险公司的产品特点、发展趋势，风险情况摸得比较透，可谓是内行看门道。如果说保险公司长在平原上，那再保险公司就是站在山上，从山上看山下，看到的东西自然更多、更全面。

　　里，健康险的条款最复杂，健康险里最主要、也是最难选的就是重疾险和医疗险。下面就这两类险种进行展开介绍。

　　重疾险：看病种、轻症及赔付次数

　　1，当前主流的重疾险是什么形态？

　　普通型终身重疾附带轻症多次赔付是市场上最主流的重疾险架构。比拼重疾和轻症的病种数量、患轻症后的理赔比例、赔付多少次，是各保险公司主要竞争点。

　　报告分析了当前市场上主要的几款重疾险。以平安福为例，近期平安福进行了两次升级：第一次升级是在2018年11月，平安福升级到 2019款，升级点在于增加了重疾和轻症的病种数量；第二次升级是在2019年7月，平安福升级到2019款II代，针对市场长期以来有争议的两个点做了升级：加入了轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术等高发轻症；和附加长期意外险解绑，附加长期意外险变成了可选附加险。

　　和平安福类似，其他市场主流重疾品牌线的升级也是集中在轻症责任的设计上：国寿福臻享版将前代产品的轻症赔付次数由1次增加到3次；华夏常青树多倍版2.0相比前代产品，将轻症二三次赔付的比例由统一30%提升至35%、40%；太平福禄康瑞升级为福禄嘉倍，轻症二三次赔付比例由统一20%提升到了40%和60%。

　　2，为什么好产品总是以附加险形式出现？

　　源自“以附促主”的销售策略。自 2018 年底以来，“以附促主”的销售模式在重疾险市场出现并普及开来，代表公司包括新华、平安、太平等。组合方式通常为“重疾主险+附加健康险”，附加健康险以特定疾病产品居多，碎片化的保障责任容易切中客户痛点，满足其个性化的保障需求，且价格低廉。

　　以附促主的典型产品组合，如新华人寿在去年底推出首款针对心脑血管疾病的专项保障产品“附加特定心脑血管疾病保险”，覆盖了33种高发的心脑血管轻重症疾病。该产品作为附加险，要求必须与主险绑定销售，新华主推的三种组合计划包括：搭配防癌险的“康爱护心保”，搭配健康险且回馈老客户的“健康无忧保”，以及搭配年金险的“盛世惠心保”。

　　平安在2019年推出的以附促主的附加险产品主要有三款，均为特定疾病保险，分别是：附加白血病疾病保险、附加心脑血管疾病保险和附加肝肾疾病保险。

　　太平人寿以附促主的策略通过“共享荣耀”系列实现，该系列包括三款产品：特定心脑血管疾病保险、长期护理保险和附加多次给付重疾险。特定心脑血管疾病保险，要求必须与重疾险搭配销售；长期护理保险要求与重疾险或年金险或指定的两全险搭配销售；附加多次给付重疾险，搭配销售的主险限定为福禄康瑞2018或福禄康瑞。

　　3，主流重疾险的升级方向如何？

　　2019年重疾险升级的几个趋势有轻症责任的升级、重疾多次给付的升级、失能/护理型重疾。

　　2019年大型险企重疾险的升级点均围绕轻症责任展开。以友邦全佑惠享2019为例，该产品的主要升级点：

　　(1)轻症种类从30种升级至60种；

　　(2)轻症最高赔付从3次变成7次；

　　(3)轻症给付金额随给付次数递增，七次的给付比例分别为20%、20%、30%、30%、50%、50%、50%；

　　(4)轻症保障取消75岁限制，延长至终身；

　　(5)轻症多次给付从分组变成不分组。