核心提示
买保险最重要的是看产品，哪家保险公司倒不是很重要。一般在挑选重疾险的过程中，我的建议是按照下面4个步骤来
买保险最重要的是看产品，哪家保险公司倒不是很重要。
一般在挑选重疾险的过程中，我的建议是按照下面4个步骤来挑选：
定保额→看保什么→看保多久→交费多久
第一步，定保额：30万起步，50万打底。
我要强调，买保险就是买保额。
从最新的2018年理赔报告来看，很多大公司“件均理赔保额”都不到十万。试想如果真的不幸患病，几万块钱能帮我们渡过难关吗？
金额太少，就失去了保障的意义。所以我的建议是：
生活在一线城市，至少买到50万保额；其他城市的，也必须30万起步。
当然，同等条件下，保额越高，保费越高，预算不够怎么办？
不怕，还有后面几步。
第二步，保什么：重疾不看数量，轻症、中症尽量要买，有预算考虑重疾多次赔付。
先说重疾。
坦白讲，重疾数量是可以忽略的。
2007年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
无论60种还是100种重疾，前25个病种各家保险公司定义都是相同的。
这25种重疾，已经占到所有重疾险理赔的95%左右，可以说是重疾险的核心。
所以，一味追求疾病数量而不考虑发生概率，并没有太大的实际意义，不必为此白白多付保费。
接着来说轻症。
通俗理解，轻症往往是早期的重疾，但程度达不到重疾理赔标准，治疗上也相对容易，花费不大。
比如恶性肿瘤的早期阶段——原位癌。随着医学的进步和体检的普及，检出率越来越高。
所以，轻症责任让重疾险更有保障价值，能让患者在疾病早期就获得理赔接受治疗，对我们投保人很有好处。
不过，保险行业协会只对重疾有过统一规范，对轻症没有个标准。不同公司差异很大，也可能存在一些猫腻。
我总结了9种比较高发的轻症，供你参考：
倒也不是非要包括全部9种才能买，但同样条件下，肯定是越多越好。
另外，轻症责任还有个隐藏彩蛋——轻症豁免。
一旦确诊轻症，后期保费不用再交，但重疾保障仍然继续享有。
所以，轻症责任比较实用，只要不是预算太紧，该买还得买。
再说多次赔付。
它的意义在于，如今重疾越发年轻化，治好的概率也越来越高。然而得过重疾后，就没法投保重疾险，多次赔付则能让保障延续下去。
一般来说，多次赔付的重疾险，比单次赔付的要贵30%-50%。
所以，如果预算充足，你可以选择多次赔付的产品；
如果预算不足，我仍强调买重疾就是买保额，优先选择足够的额度才有意义。
第三步，保多久：长期保障才靠谱，是否终身自己选。
市面上的重疾险，根据保障期限划分，一共三种：一年期、长期、终身。
我建议一般购买长期的消费型重疾险。
一年期重疾险，通常只适合刚工作的小年轻用来过渡，或者作为重疾保障的补充。
它不保证续保，一旦产品停售或因为身体原因被拒保，你就不能买了。
而且，年轻时看起来很便宜，但年纪越大，保费就越贵，越往后越不划算。
而保终身的重疾险，通常适合预算充足的家庭。
它可以看作有“疾病”和“身故”两份保障。活到老来无疾而终，也能获得赔付。
换句话说，无论如何都能100%拿到保额，所以这些产品价格相对较高。
对于多数家庭来说，不含身故责任的长期重疾险比较适合。
这类产品被称为“消费型重疾险”，只关注疾病保障，还能选择只保一段时间，比如保到70岁或80岁。保费相对较低，也保障了我们责任最重的时期。
这三类重疾险中，不同人群可以根据自己的预算进行选择。
第四步，交多久：缴费期限越长越好。
前面三步，直接影响实际保障内容。这一步呢，虽然不涉及具体保障，却会对保费产生很大影响。
简单来说，能选30年缴，就不选20年缴。
缴费期越长，每期缴纳的保费就越少，但保额是一样的，相当于用更少的保费撬动了更大的保障。
而且，拉长缴费期限，还有另一层意义——保费豁免。
比如刚才说的带轻症豁免的重疾险，缴费期间发生轻症，后续保费就不用交了，但重疾保障依然有效。
这种情况下，缴费期越长，被豁免的剩余保费就越多，自然也对投保人越有利。
总结一下，买重疾险可以省钱，但也有个正确姿势：
第一步，保额必须买够，30万起步，一线城市至少50万。
第二步，不关注重疾种类，轻症能买则买，有中症更好，预算充裕再考虑多次赔付。
第三步，适当缩短保障期限，选择保到70岁甚至60岁，保费自然比保终身的大幅度降低。
第四步，拉长缴费年限，比如30年缴费，相同年保费可以承担更多保额。
