到底值不值得买，我们得先知道年金险是什么？你是否需要它。     我们先看看年金险是什么？       年金险是一种常见的理财型保险，四舍五入几乎就是一款理财产品。       这种产品的玩法，大体是你在投保时交一笔钱，说好到了某年某月，保险公司就会发多少钱给你。       比如你在年轻时每年交2万，缴纳10年；等你60岁开始，可以每年领取固定金额的保险金，直到终老。这样的年金险就称作养老年金险，或是干脆就叫“养老金”了。       再比如专门为家里小孩设计的年金险，可以在孩子很小的时候购买，等他18岁读大学时，就可以每年领取一笔钱，用来缴纳学费或作为生活费了，所以也形象地称为“教育金”。       总之，不管什么名头，年金险本质上是一种理财型保险，相比普通的理财产品，胜在安全和稳定。所以在挑选时，重点就看它的收益如何。       这时你可能要抢答了，是不是4.025%的年金险，就每年按4.025%来复利增长？那还真不错呢，看余额宝都只有2%+了……       我只能对你说：想得美！       这个4.025%，说的是预定利率。       你可以理解为这是保险公司在给产品定价时用的一个参考指标，预定利率越高，年金险的收益确实也就越高。       但是！预定利率不是我们最终拿到手的收益，因为保险公司还存在各种各样的费用呢，用来覆盖运营成本，再给自己留一点利润。       所以通常来说，实际收益率<预定利率。       而且，年金险平均每年的实际到手收益率，还与你持有保单的时长有关。       前几年的平均收益看起来很低，甚至会亏本，也就是退保的现金价值低于你已经交的保费；       往后随着投入保费的增加、复利的积累，实际到手的平均收益会逐渐升高，时间越长才越可能接近预定利率。       比如现在很多预定利率4.025%的在售年金险，只有在持有时间超过10年后，实际平均年收益率才会接近3%左右；一直到第五六十年，才会接近4%。       所以千万不要以为，这产品就是按每年4.025%来复利增长的。       至于值不值得买，你就要看看自己是不是需要它。       比如，你的保障型保险有没有配置好？这笔钱未来几年是否会用到？是不是有更好的理财渠道？       在资产配置中，年金险并不是为了博取高收益，而是作为一种保值方式或者稳健增长的定位；你对它的期望，应当是在一个时间段内，得到安全稳健、收益确定的现金流，用于子女教育、个人养老等特定用途。       而它的劣势也非常明显：流动性太差，动辄几十年的锁定期。       要说安全稳定，我知道现在有不少银行创新型存款，50万以内本息国家兜底，收益性和流动性综合来看，还是比年金险强些的。       如果你现在还没考虑清楚，那就没必要听销售们鼓吹，病急乱投医。市场上还是有不错的年金险产品的，只要你确定了自己的需求，仍能慢慢挑选。