别做梦啦，保险公司的利率怎么可能有复利4.2%，一定要先搞清楚，银行和保险有什么不同，才不会被误导。

　　01，基数不同

　　就在这段时间，有消息说，有一些预定收益率比较高的年轻型产品要停卖，所以我很怀疑，市场上怎么可能有4.2%的保险产品。

　　我们首先要搞清楚，这个复利是怎么计算的。

　　如果存钱在银行，存1万进去，4.2%的利息就是一年420块钱的利息，所谓的复利，那么第2年就是10,420元作为本金，再去计算4.2的利息，也就是我们常识说的利滚利。

　　如果相同的把这1万块钱存到保险公司，保险公司所计算的利息，基数是现金价值，不是保费。也就是说，1万元的保费在保险公司的现金价值假如是5000元，一年过去之后，利息是210元。

　　就算有4.2的利息，因为基数小很多，跟银行的计算方法都完全不同，最后的结果也会小很多。

　　02，内地保险

　　我们一定要明白保险是什么东西？他作为一个行业为什么能存在？

　　保险最重要的功能是保障，最初发展起来是因为海上事故比较多。

　　大家都不知道一艘船出去还能不能回来，这个经济损失很大，对于船员的家人来说损失也很大，最好的办法就是所有的船共同定一个公约，为其中一两首发生了海浪的船，提供赔偿。

　　与此同时慢慢发展起来的就是火灾保险，道理也是一样的。

　　保险经历了这么几百年的发展，还没有被其他东西取代，就是因为它的保障功能，而不是因为他的投资功能。

　　所以保险的复利4.2%，至少在国内来看，是异想天开。

　　03，海外保险

　　但是如果是国的保险产品或者香港的保险产品，还真能找到一些收益率不错的，关键的问题在于，人家的投资环境更好，对保险的投资约束也更少。

　　而且一旦保险跟一些其他金融工具结合在一起，回报率也容易增加。

　　举个例子，投资连接险，就是把保险跟基银行信息港资结合在一起，虽然收益率有很大的波动，但是长时间计算下来，平均8%~10%的收益率是可以实现的。

　　再比如分红保险，5%~7%的收益率也是可以实现的，因为对于这一类保险的投资限制，相对灵活一点，不像在内地，限制太大。

　　还有一些是加杠杆的万能型保险，我在香港看到有一些这样的产品，4年或者5年到期，年化收益率可以达到8%以上，而且安全性还很高。

　　04，理财还是银行

　　写完上面那个标题，自己都打个问号，保险和银行比起来，如果需要理财，应该选银行，毕竟保险公司没有太多的理财功能。

　　当然，只是这两个选择，就选银行。

　　真正的投资理财，连银行都不合适，毕竟银行的主要功能只是存款和贷款，靠存款利息，实现不了理财的作用。