有人声称帮你维权“全额退保”？小心你变成诈骗从犯

8月21日，新京报发布了一篇题为《全额退保暴利生意：退万元中介收五千 退保中介钓鱼取证》的稿件，揭露保险市场最近出现了许多不良代理公司——

以“全额退保”为噱头，帮客户“钓鱼”维权，要挟保险公司办退保，借此赚取暴利。

“退保”这个敏感的词又被推到了风口浪尖，今天咱们就来聊聊这个话题。

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退保一直是保险行业最敏感的话题。

保险业在内地刚刚开始起步时，大多数退保纠纷，都是围绕“参保没多久就退保，拿回的现金价值太低”这个争议点。因为根据保险合同规定，如果购买保险后，过了“犹豫期”，消费者若正常退保，一般仅能退回现金价值。

不过这个事情只要稍微深入了解一点保险原理，就能解释得通：

大多数保险一般都是长期合同，特别是一些长期缴费、有一定现金价值的保险产品，设计原理是把从设计到销售到系统开发的成本，基本都打进首年保费，所以这种产品如果在参保早期退保，能拿回的现金价值都不高。

比如:

以一款最高保额60万元，多重赔付的重疾险产品为例，30岁男性每年缴1万出头，分20年期缴，总保费22万元左右。

如果第一年就退保，能拿回的现金价值可能只有1500多元，仅占首年保费的15%左右。

假以时日，这个保单的现金价值/退保价值就会慢慢追平保费，从产品整个保障期来看，首年支付的属于营销成本，只占产品费用很小的比例(几个百分点)。

当时，保险还属于时代发展的新事物，整个社会认知层面都缺乏对保险的了解，一有此类退保事件发生，就容易被媒体放大，动不动扣一个“侵害消费者权益”的帽子。

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随着保险观念的普及，这种争议慢慢少人提及了，但是又出现了另一种现象。

大概10年前，由于次贷危机，各大保险公司要增加业绩，纷纷推出了无保障的分红险作为主销产品。

这种保险返特别快，三五年就开始返还；缴费期比较短，三五年就缴完保费，所以首年如果退保基本能拿回一半保费，现金价值看起来比较高。

但真相是，因为返还开始得早、缴费时间短，保险公司根本无法用资金进行长期运作，产品收益可能甚至还比不上银行一年定期储蓄。

更坑的是，为了快速推销，在包装这些分红险时，保险公司会把它们跟养老年金相提并论，很多人因此掉坑。

其实它们跟真正的养老年金相比，除了能做到强制储蓄外，没有一丁点共同点。真正的养老年金产品，不会设计成快速返还，且一定是长期缴费，退保价值也是较低的。

分红险走红了几年后，随着近几年互联网助推保险业的发展，普通消费者都能获取更深刻的保险教育，越来越多人意识到，分红险是个大坑——说是保险，却没有保障功能；说是理财，收益不比一年定期高多少——在这种情况下，出现了一波新的“退保潮”。

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虽然分红险退保时的现金价值，看起来比传统保险产品要高一些，但毕竟还是有损失的，很多消费者想抽身而出，又不甘损失，于是一些中介公司就想出了“损招”，利用消费者这种心理来赚钱。

主要原理就是，中介利用客户购买保险时，保险公司或保险业务员在流程中出现的一些违规违法行为，以此向保险公司或监管部门投诉，最终达到全额退保的目的。

（某APP上的“退保代理”广告截图）

但如何确定违规违法行为呢？无良中介就免不了出馊主意，进行“钓鱼”维权。

他们撺掇客户，或者以购买保险的名义设圈套，或者帮助客户设计话术，在与保险公司产品销售沟通的过程中，寻找销售话语中的瑕疵，抓住漏洞录音留证，然后派出专业律师，拿着收集到的瑕疵证据找保险公司投诉。

常用的原因有：

夸大保险责任或者保险产品收益；

承诺返佣；

将保险收益与银行存款利率、国债利率等其他理财产品进行对比；

诱导、唆使投保人为购买新的保险产品终止保险合同，损害投保人、被保险人或者受益人合法权益等等。

这些都是保险法第116条，以及银保监会其他规范性文件规定的保险公司违法违规的具体行为。

由于现在的大环境是保监会一切以维稳为重，严管严控，如果接到类似投诉，按照法律规定或者银保监会规范性文件的规定，会对保险公司进行行政处罚。多数保险公司为避免行政处罚，或者控制累计有效投诉的数量，就不得不在退保问题上妥协，基本都会同意100%退回保费。