个人买的保险主要为人身保险。人身保险分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。针对不同险种，假如保险公司经营不善，甚至到了破产的地步，那么我们的保险会如何兑付？谁来保护我们的保险责任？

　　保险公司经营不善，能破产吗？

　　保险公司也是企业，也会发生无法持续经营的局面，假如发生了，国家怎么处理？

　　寿险保险公司不能自己破产，保障被保险人全部权益

　　保险公司作为一类特殊金融企业，有着特殊的规定。因为寿险的期限长期性以及对社会的稳定影响，寿险保险公司不能自行清算、解算和破产。

　　《保险法》第八十九条规定：保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

　　依据法律后续规定，寿险合同必须转让给其他保险公司，或者由保监会指定保险公司进行承接，所以寿险合同不会受到保险公司经营不善，或者破产的任何影响，原有保险责任一直长期有效。

　　经营其他险种的保险公司可以自己破产，但是必须经过批准

　　除了经营寿险的保险公司不能自行破产，其他种类的保险公司确实可以倒闭。但是保险公司破产必须经过保监会批准后才能破产，而且保险产品一般由保监会指定的保险公司承接或者保险保障基金接管。

　　小结：保险公司经营的是特殊金融业务，对于社会影响面巨大，所以其破产有着严格的限制。

　　但是为什么截止目前，没有一家保险公司破产呢？

　　中国保险公司的特殊性，决定了没有实际破产案例

　　保险牌照是个稀缺的金融牌照，可以获取大量、低成本的长期资金，有着很多的机构和企业等着争抢。所以当保险公司出现其他危机时，自然会有很多接盘侠愿意接盘。

　　保险公司发展历史短，而保监会一直对于保险资金管理非常严格，所以很难出现由于自身经营不善，而破产的局面。

　　保险对社会的稳定性影响巨大，所以一旦出现经营发生极大危机，保监会会出手进行干预，一般进行直接接管、重组和坏账剥离。新华保险、中华联合保险以及安邦保险都是同一处理模式。

　　中华联合保险案例说明国家很难让保险公司破产

　　2006年，经历了中华联合财险出现巨额亏损，资不抵债，破产边缘。

　　2009年，保监会派出内控工作组进驻中华联合总部；2010年4月，保险保障基金受托管理中华联合，2012年3月，保险保障基金向中华联合注资60亿元；

　　2012年，中华联合引入战略投资者东方资产注资78.1亿元，东方资产成为其第一大股东；

　　2017年，中国保险保障基金有限责任公司全部退出，相较资产评估值溢36.08%。

　　保险保障基金和再保险制度保障了保险产品的安全

　　除了保监会进行强力监管外，国家还从资金安全管理角度保障了保险产品的兑付安全。

　　保险保障基金同存款保障制度一样，保证了保险的兑付

　　在中国第一家寿险公司平安保险成立后，国家就及时启动了保险保障制度，进行保险资金安全性管理。

　　中国保险保障基金有限公司是国务院直属领导央企公司，负责保险保障基金的运作。

　　保险保障基金是所有保险公司寿险和产险合同的最终兑付人，假如保险公司不能兑付，保险保障基金将按照客户损失进行分级兑付。

　　保险公司必须从当年保费收入中提取0.8%作为保险保障基金。该项基金提取金额达到保险公司总资产的10%时可停止提取。保险保障基金由保监会集中管理，专户存储于中国人民银行或中国人民银行指定的商业银行。

　　假如被撤销或者被宣告破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保单持有人为个人的，保险保障救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；

　　在发生过的几起实务操作中，保险金额都是全额兑付了，因为清算资产加上保障救济是大于保险金额的。再保险制度让保险资金兑付得到了更多保护

　　一般保险公司都会和再保险公司达成一定的协议，例如个人寿险保额达到多少万以上的案件就由再保公司来承接超出部分的保额，这对保险公司来说是一种保护性措施。

　　保险公司收取保费之后，还会进行再保险，主要目的就是为了防止发生经营风险，提高保险能力。如果一旦遇到自己经营不善发生破产，同样在保险公司投保的再保险公司会进行保险理赔的。

　　小结：保险保障基金制度和再保险制度相结合，实行了保险公司的双重保险。

　　如果经营不善破产了，保险理财产品怎么办？

　　从上面两点说明了保险公司发生险情后，保险产品的处置方法。基本上不论保险公司经营如何，保险产品仍然有效，对投保人的各项保险责任不会有任何折扣。

　　但是保险理财产品就会出现很多结果，有可能遭受重大损失。

　　分红险保障功能不受影响，分红收益为0

　　分红型保险的收益是来自保险公司的经营利润，如果保险公司破产了，保险部分的保障功能仍然存在，按照上面两条处置，因为巨额亏损，分红的收益就肯定没有了，但是也同样不承担亏损的分担。

　　万能险寿险部分不受影响，保底收益仍然保障

　　一般来说是终身寿险（两全保险）+个人投资账户的形式存在，一部分保费用于身故保障，一部分保费用户投资理财。万能险一般会有保底的收益，一般为2%以上。

　　在其中寿险部分不会受到损失，投资账户部分同银行理财产品一样，同样是由银行进行资金存管，单独核算，所以还是要看投资结果而定。而其中如果有承诺保底收益的，保底收益不会受到损失。

　　投连险保障部分不受影响，投资部分按照核算后兑付

　　保单同样是存在保障和理财两个账户，如果保险公司破产，应该比照自营理财产品处理，保险公司清算核算后的残值，按照公司破产清偿比例，进行计算后发放。

　　小结：只要金融企业出现问题，所有理财产品都有着或多或少的风险，这是系统性风险。

　　综上所述，我们仍然可以乐观的总结：

　　在相当长一段时间内，保险公司应该不会有破产案例发生。所以大家不必过于担心。

　　即使发生破产事件，单纯保障型的保险产品不会受到影响，但是理财型的保险产品可能会收到破产影响，产生一定的损失。