贷款逾期罚息怎么计算？2020国家规定利息是多少？

　　【基本案情】

　　2017年3月6日，云某因个人消费需要向某银行申请信用消费贷款，并在线签订《个人信用消费贷款合同》，合同约定：借款人通过电子银行渠道收到贷款人发布的《授信审批事项通知》的，即可按合同约定申请使用额度；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利；逾期贷款的罚息利率为该笔贷款适用的利率上浮50%。某银行对云某申请进行了审批，并通过电子银行渠道向云某发布了《授信审批事项通知》，载明：实际授信额度为15万元，贷款期限为12个月，还款方式为分期付息一次还本，利率为人民银行贷款基准利率上浮20%，还款日为每月1日。

　　后云某通过POS机刷卡方式分多笔申请使用额度发放3笔贷款，金额分别为50000元、50000元、50000元，上述贷款合计150000元，贷款期限均为2017年3月6日至2018年3月6日。但云某未能按照合同约定偿还借款本息，截至2019年1月21日，云某已拖欠贷款本金49745.63元、利息253.75元、罚息3473.22元、未还利息复利11.81元、逾期罚息复利80.57元。

　　【分歧】

　　本案中，截至2019年1月21日，云某拖欠银行未还利息复利11.81元、逾期罚息复利80.57元。其中，逾期罚息是否可再计算复利80.57元？对此，存在以下不同意见：

　　第一种意见认为，逾期罚息可以计算复利。依法成立的合同，对双方当事人均有法律约束力。《个人信用消费贷款合同》明确约定在对应付未付利息（包括罚息）计收复利，该合同系当事人真实意思表示，且总利息标准未超出年利率24%，合同约定的复利标准合法有效。

　　第二种意见认为，逾期罚息不可以计算复利。罚息既是本金在逾期后孳生的利息，同时，也是对借款人逾期还款的一种违约制裁措施，在此基础上累加复利，无异于双重处罚，有违公平和补偿原则，故对该罚息复利不应支持。

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