2020房贷选浮动利率还是固定利率？LPR加点利率划算吗？

　　浮动利率还是固定利率，取决于LPR的未来走势

　　根据央行规定，存量浮动利率贷款定价基准转换方式有两种，一种是将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，一种是转换为固定利率。

　　具体而言，根据各家银行公告，转换为LPR加点浮动利率时，加点数值等于原合同当前的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。此外，加点数值可为负值，加点数值在合同剩余期限内固定不变。原合同借款期限在五年及以下的，参考一年期LPR；原合同借款期限在五年以上的，参考五年期以上LPR。固定利率是指转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。

　　举例来看，假设A客户的房贷剩余还款期限为十年，原定价水平为基准利率上浮10%，即当前执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。如果转换为固定利率，那么在2020年至2030年期间的利率均为5.39%。

　　如果转换为LPR加点形成的浮动利率，由于贷款合同期限在五年以上，参考2019年12月发布的五年期以上LPR数值，为4.8%，A客户的加点数值也就是5.39%-4.8%=0.59%，即59个基点。也就是说在之后的还款时间内，A客户的房贷利率=上年12月LPR+0.59%，即2020年房贷利率为5.39%，此时与固定利率相同。

　　但需要注意的是，2020年2月LPR报价五年期以上为4.75%，较2019年12月有所下降。若在2020年12月，LPR报价继续下行至4.7%，那么A客户2021年的房贷利率为4.7%+加点数值（0.59%）=5.29%，相较固定利率下降0.1个百分点。如果后续LPR继续下降，房贷利率也会相应降低。

　　由此可以看出，选择浮动利率还是固定利率，取决于LPR的未来走势。若LPR后续还有下降空间，那么选择参考LPR加点的定价方式则更为优惠。

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