积木时代“雪中送炭”背后：填补“白户”的信用空白

　　从借不到钱的情况，恐怕不是每个人都会经历，而陕西省渭南市的张佳对此却感受颇深。

　　2013年，当时还是西北工业大学在读研究生的张佳，在对新型农机市场进行后，与父亲在自家宅基地扩建厂房改装农机设备，并设计出新的产品，申请了专利。这是张佳与父亲联手“创业”的第一步。

　　生意越做越大，但张佳家中的现有场地已无法支撑不断扩大的经营需要。2015年，在将手头上的资金投入既有厂房及机器设备后，张佳急需25万元现金周转。“跑了很多家银行，但最终一分钱都没能拿到。”

　　这是否就意味着张佳的信用不好？其实不然，根本原因在还是在于征信的空白。对于一个刚刚研究生毕业的人来说，此前并未与金融机构“打过交道”，因此没有任何记录，这个时候便只能被传统金融机构“拒之门外”。

　　数据显示，截至2016年3月，央行征信共收录自然人信息8.9亿，其中有征信记录的自然人有3.9亿，仅占总人口数不到30%。有就业信息但缺失信用记录的人口超过5亿人，更有超过5亿人尚未被征信系统覆盖。

　　再来看一组2017年的数据：中国全国有各类市场主体8935.7万户。其中，企业2696.8万户，占30.2%；个体工商户6052.8万户，占67.7%；农民专业合作社186.1万户，占2.1%。

　　也就是说，个体户和农村商业体，占据中国商业人群的70%。而这个规模庞大的群体，由于征信记录空白，并未得到有效的金融服务。

　　如何填补“张佳们”的征信空白，进一步完善社会信用体系？不少互联网金融机构已经“撸起袖子”，将普惠金融服务送到田间地头。

　　积木时代的“底气”

　　“对于信用白户，我们所要提供的普惠金融服务，不是从1到N的锦上添花，而是从0到1的雪中送炭。”积木时代CEO彭少新告诉记者，像张佳这样的信用白户是普惠金融最攻坚的一群人，因为找不到任何信用记录做参考，他们没有借贷记录、也没有征信记录。

　　但积木时代并不害怕接触这样的信用白户，这或许源于其对德国IPC模式的改良与应用。公开资料显示，积木时代是积木拼图集团旗下做小微信贷服务的业务板块，也为P2P平台积木盒子输送线下入口的“普惠金融”资产。

　　“IPC模式”主要来源于德国，这个模式重视实地调查和信息验证，主要通过对客户经理调查走访、信息交叉验证等方面进行培训，提升客户经理辨别虚假信息能力和编制的技能，从而防范信用风险。相比集中审批模式，IPC模式更适合落地中国信用数据稀缺的下沉市场。

　　据了解，积木时代的类IPC模式，由信贷员全程把控，参与从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到融资推荐、款项回收等全流程服务。

　　这个模式最核心的地方在于线下尽调。对于三四线城市，甚至是长期在农村生活的人群，很难通过线上找到与其信用强相关的数据，这就决定了要深入信用空白市场，才能真正了解目标群体的信用情况。

　　彭少新进一步解释说，“张佳在刚毕业时并没有任何信用记录，我们通过实际走访调研，认为他和父亲生产的农用机在同行里具有较大的竞争力，前景较好，当时就给他们的企业批了25万元。那一年，他的年销售额从1200万元提高到1600万元，年利润从150万元提高到180万元。”另据彭少新透露，张佳此后又分别于2016年、2017年，通过积木时代30万元、50万元拿到的撮合融资，进而解决了研发中的资金周转难题。

　　事实上，线下尽调不仅能帮助“张佳们”更好地享受到普惠金融产品和服务，还能够帮助积木时代将信誉不良的用户“拒之门外”。

　　“我们通过眼见为实的尽调，马上可以验证他给的信息是不是真实的，客户也认同我们的方式。”积木时代的一位信贷员表示。