题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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概述

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：渤海人寿前行无忧终身重大疾病保险。

身故：赔保费/赔保额

重疾：115种，赔付1次

中症：25种，赔付3次，赔付50%/55%/60%保额

轻症：40种，赔付3次，赔付30%/35%/40%保额

缴费期：10/15/20/30年

保障期限：终身

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身故/全残责任

这款产品的身故（死亡）/全残责任是可选的。共计2个版本，一个是发生死亡/全残赔付保费，一个是发生死亡/全残赔付保额。

点评：身故/全残责任约定如下：

1-保障计划一

1.1-被保人18岁前身故，赔付已交保费；

1.2-被保人18岁后身故，赔付基本保额。

2-保障计划二

被保险人身故/全残，赔付已交保费或现金价值两者较大值

下面是这款产品身故的免责条款：

点评：这款产品的身故免责和疾病免责共用了相同的免责条款的，共9项。如果将【艾滋病】【染色体异常】这些内容作为疾病免责，是可以理解的。但将这些也作为了【死亡】的免责，还是比较苛刻的。

03

重疾责任

点评：

1-重疾险115种，赔付次数1次；

2-被保人60岁之前出险，赔付150%基本保额；

3-被保人60岁之后出险，赔付基本保额；

4-若选择了恶性肿瘤额外保险责任，则重疾赔2次。这款产品的责任设定比较灵活，额外给付的责任是可选的，附加或者不附加，根据自己需求来。

不过，在保障年限上，这款产品除了个别疾病有3岁的年龄限定外，以下条款也有年龄限制：

点评：这款产品的价格确实不贵，保障责任也还算全面。但是对于一份终身险，里面增加了这么多年龄段限制，感觉这款产品的精算师还是有些“剑走偏锋”了。

用户的确喜欢价格便宜的产品，但如果是通过对某些条款的年龄限制来降低保费的做法，还是值得商榷的。至少，这种精算“风气”不值得鼓励。保险条款本身已经很复杂了，将这些限制理赔年龄段的条款塞进去，很容易让用户无所适从。

既然用户买的是终身险，那就在条款上取消这些年龄限制不好吗？如果用户真的想买年龄限制的重疾险，目前市面上有很多的定期重疾险，随便买哪个不可以呢？

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中症责任

点评：

1-中症25种，赔付3次，赔付50%/55%/60%保额；

2-两种中症没有赔付间隔期，也没有明确分组。

另外，重症脑中风后遗症条款对应的中症/轻症，这款产品都是有的，但都是“不残不赔”。

下面是这款产品的中度脑中风后遗症条款：

下面是这款产品轻度脑中风后遗症条款：