薛洪言：P2P接入征信系统是好事

　　近日，媒体记者从互联网金融风险专项整治工作领导小组获悉，《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》已于9月2日下发。《通知》要求P2P网贷机构接入征信系统，引起市场广泛关注。

　　于P2P平台，这是合规过滤器。对于征信系统，合规性强的平台敢于接入、愿意接入；合规性差的平台唯恐避之不及，那些虚构借款人的平台、涉嫌自融或关联贷款的平台、贷款超标的平台、借款金额超标的平台等，肯定不敢接入。所以，要求P2P平台接入征信系统，将加速不合规平台退出。

　　于出借人，这是一层保护伞。此前，由于多数P2P平台未接入征信体系，一些借款人存在侥幸心理，导致恶意逃废债一度盛行，即便一些平台或地方协会在官网披露失信人信息，仍收效甚微。接入征信系统后，债权债务关系得以保全，这对借款人是个强大威慑，恶意逃废债必将收敛，于出借人而言，资金安全获得了保障。

　　于借款人，这是一把双刃剑。若正常还款、信用行为良好，接入征信体系，能完善借款人信用画像，提高其信用评分，是好事；若存在严重多头借贷行为，接入征信体系，糟糕的信用状况曝光，势必被金融机构“嫌弃”，影响后续房贷、车贷。

　　于征信基础设施，这是一种优化完善。截至2019年6月份，央行征信系统累计收录了9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息。其中，有记录的自然人超过5亿人(官方数据显示，2017年11月份已达4.8亿人)。人数虽已不少，但缺失了互联网贷款记录，难以准确刻画借贷群体的多头借贷状况。此次推进P2P接入征信系统，补充互联网金融数据源，把多头借贷客群暴露于阳光下，在化解多头借贷、防止特定群体杠杆率快速提升等方面，可更好发挥作用；在助力金融体系发力普惠金融方面，这也是重要的提升。

　　不过，推进P2P接入征信体系，仍有一些问题值得关注。

　　一是确保征信数据报送质量。当前，P2P备案希望渺茫，在征信接入过程中不排除部分平台配合度不高，个别平台甚至存在人力保证和技术支撑的双重缺失，在数据口径、数据质量等方面未必能严格按照规范报送，反而可能带来负面影响。此次集中开闸，如何确保数据质量，需要在细则中予以明确。

　　二是保护借款人合法权益。一方面，需要关注双重报送问题。当前，P2P普遍向助贷转型，在P2P全面接入征信系统时，是否会出现这样的情况：即同一笔借款，P2P平台报送一次，资金方的报送一次，且可能因口径问题双方报送数据不一致，在系统中产生两笔不同的记录。另一方面，也需要建立有效的争议处理机制。征信事关借款人切身利益，征信异议是常有的事。一般情况下，借款人可向报送数据的金融机构提出异议申请，由金融机构做信息更改。目前，P2P行业正处于集中清退期，一旦机构退出行业，借款人的数据异议应交给谁受理，该如何核实、更正，还是一律作“异议标注”，这需要周全考虑。