4.9%是房贷基准利率，而5.19%是房贷实际利率，这两者的关系就是：房贷实际利率=基准利率×（1±调整幅度）。

　　调整幅度就是在基准利率基础上调整的百分比，比如在2016年的时候，房贷利率是打折的，最低的时候全国首套房房贷平均利率是4.45%，这个调整的幅度就是下调了9%。

　　而目前如果首套房房贷平均利率是5.42%，这个调整的幅度大概就是在基准利率上调了10.6%。

　　房贷的实际利率为什么会在房贷基准利率基础上上下浮动呢？这是和大环境有关的，尤其是对房地产的调控力度是有关系的，2015年因为需要去库存，于是鼓励买房，先后几次降息，然后又利率打折。这就造成了在2016年和2017年比较低的房贷利率。

　　而在2018年和2019年是比较高的房贷利率，因为2018年房地产市场开始调控，不鼓励买房了，而是限制买房了，在2018年11月达到高点--5.71%。

　　最后再说一下，房贷基准利率是什么？这是央行规定的贷款基准利率，而且是五年以上的贷款利率，所有银行都必须参考这个基准利率，这个利率对所有行业都是适用的，只要贷款期限是五年以上的。

　　而房贷期限基本都是5年以上的，所以房贷基准利率就是央行规定的5年以上的贷款的基准利率。

　　你已经在还款的房贷利率什么时候会改变呢？那就是央行的基准利率在改变的时候你的房贷实际利率会改变，但是你办理贷款的时候的调整的幅度是永远不会改变的。

　　在和银行办理房贷的时候是有两种利率的，一种是固定利率，这个是永远不会改变的，而如果是非固定利率，那么以上讲的所有内容都是适合你的。