在上次《网上买保险靠谱吗》一文中聊到，很多人会担心互联网保险产品到底靠不靠谱，我们告诉大家别担心，你的保单是有法律效益的，线上线下买都一样，都会受到国家法律保护，只要符合理赔条件，保险公司都会赔偿。

谁想到解答完这个问题，大家又产生了新的问题——

那万一保险公司破产了，怎么办？

我从小公司买的保险，是不是很不靠谱？

诚然，大家普遍认为公司名气大，产品肯定好，保单也肯定靠谱，也不用担心公司会倒闭。

其实这些想法都是错的，且听我慢慢道来。

01

保险公司一般不会破产

没错，先给大家吃颗定心丸，无论是我们在市面上看到的哪家保险公司，

有名气也好，没名气也好，只要它是一家正规保险公司，就很难破产。

为什么？原因主要有三点。

1、高门槛，严监管。

根据《保险法》第67条，设立保险公司应当经由国务院保监委监督管理机构批准。

第68条，设立保险公司要具备下列条件：

主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。

我把这句话翻译一下：首先，要想开保险公司，有钱是第一门槛，起步就得有2亿元。

可能有人对2亿元设立资本没什么概念。

这么说吧，设立一个商业银行，最低要五千万，而设立一个保险公司，最低要2亿元。

更何况市面上很多保险公司出资都是在几十亿以上的，资金规模非常庞大，too big tofail。

其次，保险公司也不是有钱就能开的，股东必须要有实力，要信誉好，准备在保险行业奋斗终身，不是来挣快钱的。

最后，银监会会严格监管每个季度保险公司都必须披露自己的经营数据，如果保险公司经营不到位，是需要被勒令做出及时调整的。

除了以上所有条件都具备好后，还得通过国务院保监委监督管理机构批准才能成立。

所以说，保险公司的牌照超级难拿，想成立一家保险公司，门槛是非常之高的，监管是很严格的。

2、赔付能力有保障。

（1）监管

银保监会每年都会对保险公司的偿付能力进行四次审查。用到是目前全球最严格的的C-ROSS体系，关键指标更是超越了欧洲和美国现行的标准。

如果能通过这个测试，意味着保险公司能扛过百年一遇的大灾难，也就是说保险公司赔付能力不能低于100%。

若是低于100%的，那要么增资，要么产品停卖。

（2）再保险公司

某些保险公司会接保额特别高的单，如果发生赔付，会影响到其他客户的赔付。

所以，银保监会将让保险公司针对保额高的保单，向其他公司买再保险，也就是同一份保单可能有多家保险公司对你负责，分散风险。

（3）资金运用监管

整个规定对保险公司的资金运用有严格的规定。

仅从安全性这个角度来看，保险公司投资的安全性，比其他各类投资机构要安全很多，可能是仅次于国家社保基金的了。

（4）保险保障基金

银保监会让每一家保险公司按照产品类型，根据保费收入的0.05%-0.8%上交保障基金，防止有些保险公司如果真的破产了、且储备的各类资金都不够赔时，可以用这笔钱保证投保人、被保险人、受益人的权益。

甚至，万一发生大地震或金融危机等影响整个保险行业的事件，也可以用这笔钱去弥补缺口。

02

万一真的破产了，保单怎么办？

上面罗列了很多原因说明了保险公司一般是不会破产的。

好，假设我们退一万步，保险公司真的经营不下去了，要破产了。

那我们保单该怎么办？

也没关系！

因为银保监会还是会监管的。

上面也说了，每一家保险公司是需要交纳保险保障基金。

如果保险公司赔付的钱如果有超过1000多亿的保险，保险保障基金会兜底；

而截至在2018年12月31日，保险保障基金余额已超过1267亿元。

图片来源：中国保险保障基金有限责任公司-基金规模

其次，如果实在破产了，国家会先公开招标，找愿意接手的公司，而这个是很多人都愿意来接管的，因为保险牌照在国内是属于很稀缺资源的。

如果实在没人愿意接盘，国家也会直接指定某家保险公司接盘，原保险公司的所有保单，依然有效！

最多也只是换了一家新的保险公司而已。

所以说，无论是“大”保险公司，还是“小”保险公司，都要过了银保监会这一关，有实力才能卖保险给咱们，也有实力赔付我们钱！

一旦出现风险，银保监会也会重点帮咱们盯着！

真的到最后倒闭了，不用担心，银保监会爸爸也会找家有实力的保险公司来接盘，基本不会损害到咱们消费者的利益。

对于咱们来说，需要更加注重的是产品本身，是否真的能够在出事儿的时候，切实保障到咱们的利益，保险条款是否合情合理等等......

最后祝大家都能买到合适的保险，能保障自己的一生啦！

PS：我是钱研社张殚，想和我一起学习投资知识，欢迎关注我的公众号【资识研究所】