意外险搭售被禁，“变相砍头息”失灵，“网贷加保险”还有戏吗？

近日，据《21世纪经济报道》，银保监会日前向财产保险公司下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务，并要求各财产保险公司立即组织排查包括是否开展合作、合作平台名称数量、保费收入、保险金额、赔付情况、客户数量的情况。

“借款搭售保险”，已经成为被借款人吐槽过无数次的话题，并将其斥为“变相砍头息”。如今，禁令之下，现金贷等网贷平台想要再以“意外伤害保险”的名目进行搭售，怕是不好使了。

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“搭售意外险”的楼塌了

“在新橙优品平台贷款3000元，申请提现时候出来一条选项，说是提高借款风控等级要求购买人身意外险，上面没有金额等详细介绍。平时借款时，出来的都是贷款提现时候的必填选项，就选了。下午到账后银行卡自动就扣除了699元，说是保费。入保险，保险公司业务员或者工作人员连个确认电话都没有，而且是在我银行卡没有提前收到任何确认信息或者提前通知我本人的情况下保险公司就把我的自动钱扣了。”聚投诉上，投诉者胡女士对于自己借款被搭售保险的经过如此描述。

自己只有3000元借款，就要从卡里扣除699元的意外险费用，胡女士对此感到愤愤不平，“说什么提高风控等级，这和我贷款有一毛钱关系吗？纯粹误导消费者。”并且，在胡女士看来，自己根本没有想要买保险的想法，“好不容易贷了3000，还拿699去入什么人身意外险，我一个在家养胎的孕妇门都不出不知道哪里来的意外，等地震房子塌吗？”

幸运的是，从聚投诉显示的信息来看，胡女士所投诉的问题已经得到了解决。但遭遇相同情况，还在等待解决问题的借款人，仍然不少。在这些投诉中，投诉者大多声称是在自己不知情的情况下“被买保险”，其中一位投诉者庄先生，不仅在借款时遭遇到了“搭售意外险”，还表示自己在与平台逾期沟通中，被爆了通讯录。

早在2017年12月出台的《关于规范整顿”现金贷”业务的通知》已经规定，不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

表面上看，每一笔借款的利率规定都在36%年化利率的红线之内，但如果加上意外险的保费，可就不一定了。

易观分析师张凯向独角金融表示,这种“意外险”合作方式的特殊之处在于，网贷平台往往会将此类保险产品和借款绑定销售，在向消费者收取比普通保险更高额的保费的同时，并没有提前告知消费者保费的存在，本质上是将搭售保险收取的费用当做变相收取砍头息的一种形式。

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现金贷与保险：偶遇还是必然？

保险与银行、证券、信托并称为金融业的“四大支柱”。近年来，随着互联网技术和金融科技的快速发展，不仅涌现出了泰康在线、安心保险、易安财险等持牌的互联网保险公司，另外一些传统的保险公司也逐渐开始把业务和产品从线下移到线上，新老保险公司对于线上流量的争夺，就此展开。

行业分析人士认为，除了渠道上的创新之外，互联网保险在“产品”和“服务”上的创新才应该是更大的优势。但现在来看，这样的优势并不太明显，就连持牌的互联网保险公司，也深陷赔付支出高企的困境，4家持牌互联网保险公司2018年前5大险种承保全部亏损。同时，从整个保险行业来看，近年来的保费收入虽然仍属于正增长，但同比增速已经放缓。另外公开数据显示，到2018年，有超过65家保险公司的净利润为负，其中有4家保险公司的亏损金额超过10亿元。

保险公司的日子不好过，从现金贷等网贷平台的角度来看，自2017年12月的现金贷禁令之后，贷款年化利率、催收方式等诸多方面都受到限制，难以再采取以前“高利率覆盖高风险”的方式来进行扩张，处境也有点大不如从前。这时候，如何确保放出去的钱还能够安全地收回来，对于现金贷平台来说就尤为重要。

于是两方的结合就成了可能，“借款搭售保险”由此产生。其中，意外险这一险种，因“变相收取砍头息”等问题而屡遭投诉，备受行业诟病。保险公司和现金贷等网贷平台却为何对其“欲罢不能”呢？

“不管是从保险公司，还是从现金贷等网贷平台角度考虑，他们之间的合作都是为了挣钱。”麻袋研究院高级研究员王诗强看来，“挣钱”成为两者得以结合的主因。