网贷意外险业务被叫停 监管出手防范险企风险

被现金贷、P2P平台利用来“砍头息”的意外险业务正式被监管叫停。

据上证报等多家媒体报道，近日，监管部门已向各财险公司下发通知，要求立即全面组织排查与现金贷等网贷平台合作开展意外伤害保险业务的情况，并立即停止上述相关业务。

意外险业务为险企带来了客户与保费收入，但同时无序竞争也给保险行业埋下了风险，这是监管禁止险企继续与现金贷、P2P平台开展意外险业务的主要原因。

被异化的意外险

根据通知要求，各财险公司应立即组织排查与现金贷等网贷平台合作开展意外伤害保险业务的情况。包括是否开展合作、合作平台名称数量、保费收入、保险金额、赔付情况、客户数量等。

通知还指出，自本通知下发之日起，各财险公司应立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务，关闭清理相关业务管理信息系统，持续监测已停止合作的现金贷等网贷平台是否存在私自销售意外伤害保险的情况，如发现应立即制止。

同时，监管严禁财险公司将现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务挂靠到其他保险中介销售渠道或者公司直销渠道。严禁委托无合法资质的互联网第三方平台销售意外险。

所谓的“现金贷等网贷平台意外伤害保险业务”指的是财险公司与现金贷公司、网贷平台等进行合作，为平台上的借款人提供借款人意外险、综合意外险、人身伤害意外险、交通工具意外险等保险服务。

意外险的兴起与监管规范现金贷、P2P借款超高利率息息相关。2017年12月，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定，不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

至此，大部分现金贷、P2P放贷主体都将贷款年化利率定在了36%的红线内。为了在不违反监管规定的前提下获得更高收益，不少平台便打起了借助意外险来实现变相“砍头息”的主意。

据中新经纬此前报道，一些现金贷平台会将意外险与借款服务捆绑销售，有的借款人在借款过程中对于“被保险”毫不知情，直到借款完成，借款平台才在短信通知中提示，在本金中扣除了保费。有的平台甚至要求借款人在借款时必须选择购买意外险，否则就无法借款。

而之所以现金贷、P2P平台积极引入意外险业务，则是因为该项业务利润丰厚。网贷天眼研究院负责人李鹏飞在接受时代财经采访时也表示，不少借贷平台通过搭售高价意外险等方式，变相提高贷款利率，从而突破年化36%的监管红线。保险在这个时候更类似于一种“通道”作用，变相成为了一些现金贷平台收取“砍头息”方式。

“这种方式本质上还是“高利率覆盖高风险”，并无法对于资产质量产生任何影响。” 李鹏飞补充说。

一位不愿具名的财险公司内部人士对时代财经表示，现金贷、P2P平台搭售的意外险业务保费往往要远超市场价,而这其中的大部分保费又会以返佣的形式回到平台手上。据该内部人士介绍，有财险公司最高将每笔保费收入的九成以上返给了平台。

现金贷、P2P平台通过搭售意外险的方式变相对借款人实现了 “砍头息”，同时也推高了借款人的借贷成本。

监管叫停，规范无序竞争

据不完全统计，涉及与现金贷、P2P平台开展意外险业务的险企有易安保险、华泰财险、海保人寿、天安财险、众安保险、大地保险，永安保险、华海保险等12家保险公司。

对于险企来说，与现金贷、P2P平台合作销售意外险同样有利可图。上述财险内部人士表示，通过网贷这一类互联网渠道销售意外险，最直接的益处就在于能够帮助保险公司获得更多的客户，提升保险收入与规模。

“但目前的问题是，财险行业同质化竞争太严重。这么多家险企参与到现金贷、P2P平台意外险业务中来，导致大家都在拼价格，给到平台的返佣也越来越高，有的甚至保费收入已经无法覆盖风险，这是监管不愿意看到的，也是此次监管下发通知，叫停该项业务的主要原因。”该人士称。

另一方面，平台与险企合作搭售意外险的行为违反相关规定或也是监管此次禁止开展此类业务的另一个原因。

2018年8月，中国银保监会发布《关于切实加强和改进保险服务的通知》，其中关于大力加强互联网保险业务管理部分指出，不得违规捆绑销售，不得使用强制勾选、默认勾选等方式销售保险。

李鹏飞则表示，本次监管出手规范保险业务，核心思想还是希望“保险姓保”，不希望保险公司以“牌照”为“通道”进行变现。

“网贷平台具备互联网特性，保险公司承保容易被平台作为增信进行宣传，有对出借人造成误导的可能。” 李鹏飞说。