2019-08-21 18:14 来源:融100 编辑:融仔
对于大部分人来说,如果想要最大程度地避免个人或家庭“因病返贫”,合宜的重疾规划是转嫁风险的有效方法。这次,我们分别就 产品 类型、保额规划、保障范围以及常见误区等投
对于大部分人来说,如果想要最大程度地避免个人或家庭“因病返贫”,合宜的重疾规划是转嫁风险的有效方法。这次,我们分别就产品类型、保额规划、保障范围以及常见误区等投保相关事项给出提示和建议。
重疾险投保攻略
前不久,一则《妈妈癌症晚期,农村苦命女孩上节目求助》的消息引发了不小的热议。与之类似的,还有去年引发无数都市人的泪水和慨叹的《流感下的北京中年》以及由真实故事改编的《我不是药神》。在一个个“因病返贫”的案例面前,人人都需要面对的重大健康风险正在不断触动着整个社会的敏感神经。而这些问题带来的隐忧和焦虑,也从另一个侧面反映出大病医疗支出可能对个人和家庭财务造成的致命打击。
客观而言,目前我国“广泛覆盖、基础保障”的特性尚无法帮助我们完全抵御重疾风险。对于大部分普通人来说,如果想要最大程度地避免个人或家庭“因病返贫”,除了通过保持良好的生活习惯,提升健康水平之外,合宜的重疾保险规划也是转嫁风险的有效方法。
重疾风险居高不下
无论是新闻中、身边人的真实案例,还是各大机构发布的权威数据,癌症等重疾发病率逐年上升、发病年龄日益降低的趋势已经逐渐成为了一种共识。
根据中国疾病预防控制中心统计数据显示,人的一生中,罹患重大疾病的概率高达72.18%。以癌症为例,根据美国癌症学会公布的“2018年全球癌症统计数据”报告显示,2018年全球估计有1800万新增癌症病例以及960万癌症死亡病例,其中我国的新发病例数达380.4万例,意味着我国每天有1万人确诊癌症。
好在另一个令人欣慰的消息是,随着医疗水平和科学技术的发展,重疾的诊出率、5年存活率和治愈率均越来越高。世界卫生组织的一项调查显示,近年来男性的平均重疾治愈率约为60%,女性的平均重疾治愈率可达76%。可以预估的是,未来重大疾病本身将不再等同于绝症,及时的治疗能够帮助我们赢得治愈的机会,但与病魔长期斗争所需的治疗费、护理费、收入损失等却依旧是悬在患者头上的一把“达摩克利斯之剑”。
社会保障“保而不包”
从财务损失的角度来看,重疾对家庭的直接影响是:收入中断,支出不断(患者收入中断或减少,为康复不断增加医疗支出)。根据卫生部门公布的数据来看,目前一项重大疾病的治疗费用(包括住院、手术、器械、药物等)基本需要10万~50万元不等。如果想要使用进口药物和器械,或者提升病房条件,则总费用将会更为昂贵。
对于大部分国人来说,由政府统筹的医保是补偿疾病治疗费用的第一道“防线”。但客观而言,医保的基本设计原理是“低水平、广覆盖”,虽然如今几乎人人都有社会基本医疗保障了,然而有些用药部分,社保只能报销《社保药品目录》中的药品,其中甲类药品100%可报销,乙类药品需要自负10%。没有列入该《目录》的新药及一些进口的昂贵的药品则是不能报销的。除了直接的医疗费用,营养费、护理费等都不可以通过社保获得补偿。
另一方面,社会基本医疗保险实行的是报销制度。对于不幸罹患大病的家庭而言,短期内的经济压力显然是骤增的,若只能事后再报销,可能无法及时起到作用。此外,社会基本医疗保障中,门急诊有自负段,住院有起付标准,统筹还有最高支付限额限制,“封顶线”以上的医疗费用也只能按比例报销,暂且无法全力覆盖个人治疗大病的费用支出。
重疾险助力补漏减压
社会基本医保体系“保而不包”,商业重疾险恰恰可以实现“对症补漏”。
对保险有一定了解的朋友或许都知道,保险最大的功能,就在于当投保者遭遇不幸时,可以依靠保险金让个人与家庭避免陷入重大经济危机,同时能够继续维持原有的生活水准,重疾险也同样如此。
对于大部分人来说,如果想要最大程度地避免个人或家庭“因病返贫”,合宜的重疾规划是转嫁风险的有效方法。这次,我们分别就产品类型、保额规划、保障范围以及常见误区等投保相关事项给出提示和建议。
重疾险投保攻略
前不久,一则《妈妈癌症晚期,农村苦命女孩上节目求助》的消息引发了不小的热议。与之类似的,还有去年引发无数都市人的泪水和慨叹的《流感下的北京中年》以及由真实故事改编的《我不是药神》。在一个个“因病返贫”的案例面前,人人都需要面对的重大健康风险正在不断触动着整个社会的敏感神经。而这些问题带来的隐忧和焦虑,也从另一个侧面反映出大病医疗支出可能对个人和家庭财务造成的致命打击。
客观而言,目前我国“广泛覆盖、基础保障”的特性尚无法帮助我们完全抵御重疾风险。对于大部分普通人来说,如果想要最大程度地避免个人或家庭“因病返贫”,除了通过保持良好的生活习惯,提升健康水平之外,合宜的重疾保险规划也是转嫁风险的有效方法。
重疾风险居高不下
无论是新闻中、身边人的真实案例,还是各大机构发布的权威数据,癌症等重疾发病率逐年上升、发病年龄日益降低的趋势已经逐渐成为了一种共识。
根据中国疾病预防控制中心统计数据显示,人的一生中,罹患重大疾病的概率高达72.18%。以癌症为例,根据美国癌症学会公布的“2018年全球癌症统计数据”报告显示,2018年全球估计有1800万新增癌症病例以及960万癌症死亡病例,其中我国的新发病例数达380.4万例,意味着我国每天有1万人确诊癌症。
好在另一个令人欣慰的消息是,随着医疗水平和科学技术的发展,重疾的诊出率、5年存活率和治愈率均越来越高。世界卫生组织的一项调查显示,近年来男性的平均重疾治愈率约为60%,女性的平均重疾治愈率可达76%。可以预估的是,未来重大疾病本身将不再等同于绝症,及时的治疗能够帮助我们赢得治愈的机会,但与病魔长期斗争所需的治疗费、护理费、收入损失等却依旧是悬在患者头上的一把“达摩克利斯之剑”。
社会保障“保而不包”
从财务损失的角度来看,重疾对家庭的直接影响是:收入中断,支出不断(患者收入中断或减少,为康复不断增加医疗支出)。根据卫生部门公布的数据来看,目前一项重大疾病的治疗费用(包括住院、手术、器械、药物等)基本需要10万~50万元不等。如果想要使用进口药物和器械,或者提升病房条件,则总费用将会更为昂贵。
对于大部分国人来说,由政府统筹的医保是补偿疾病治疗费用的第一道“防线”。但客观而言,医保的基本设计原理是“低水平、广覆盖”,虽然如今几乎人人都有社会基本医疗保障了,然而有些用药部分,社保只能报销《社保药品目录》中的药品,其中甲类药品100%可报销,乙类药品需要自负10%。没有列入该《目录》的新药及一些进口的昂贵的药品则是不能报销的。除了直接的医疗费用,营养费、护理费等都不可以通过社保获得补偿。
另一方面,社会基本医疗保险实行的是报销制度。对于不幸罹患大病的家庭而言,短期内的经济压力显然是骤增的,若只能事后再报销,可能无法及时起到作用。此外,社会基本医疗保障中,门急诊有自负段,住院有起付标准,统筹还有最高支付限额限制,“封顶线”以上的医疗费用也只能按比例报销,暂且无法全力覆盖个人治疗大病的费用支出。
重疾险助力补漏减压
社会基本医保体系“保而不包”,商业重疾险恰恰可以实现“对症补漏”。
对保险有一定了解的朋友或许都知道,保险最大的功能,就在于当投保者遭遇不幸时,可以依靠保险金让个人与家庭避免陷入重大经济危机,同时能够继续维持原有的生活水准,重疾险也同样如此。
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