企业收付款流水大数据呈现信用状态，又一家银行推出小微企业卡

小微企业卡发行大军再添一员。第一财经记者获悉，华夏银行于8月9日正式推出了专门为民营小微企业打造的小微企业卡，这是继建行、农行、浦发银行等6家银行试点发行小微企业卡后又一家银行加入。

所谓小微企业卡，是一款专门为小微企业量身定做的功能性卡产品，以拓宽小微企业支付结算通道、提供专业化融资支持、搭建完善的企业服务体系等为目标。“通俗点说，就是基于企业的收款和支出流水，来评估小微企业的借款风险和用款需求，也就是多收多贷、多付多贷。支付通了，融资也就通了。”苏宁金融研究院院长助理薛洪言对第一财经记者说。

小微企业卡的首次推出是在去年11月。当时在央行指导下，银联联合多家商业银行发行小微企业卡。据悉，第一阶段共推动了13家商业银行明确发卡意向，其中，有7家银行正在内部准备流程中，如今华夏银行卡片的推出意味着这项工作的再度推进。

在很多业内人士看来，基于小微企业卡的信贷管理是属于典型的大数据风控和大数据运营逻辑，对于银行而言，传统的以抵押贷款为主的风控手段已无法覆盖小微企业的经营范围，急需通过更全面的业务数据等来为小微企业主画像，进行风险评判。

以小微企业卡为载体，在银联的协助下，以往卡片所沉淀的大量交易数据就活了起来，不再是片面式的、单个的，而是可以看到一个资金流和信息流的闭环，进而多维度开展风险判断，有效控制企业风险，降低企业融资成本。

小微企业卡推出之时也被视为是支持民营、小微企业的创新途径。

华夏银行普惠金融部总经理王志伟接受第一财经记者采访时表示，小微企业的融资难和融资贵主要体现信用缺乏融资难、担保不足融资难、效率不高融资难，倒贷过桥成本贵、期限短促还款贵、资金占用计息贵，以及额度不够融资痛、资金压占经营痛、综合需求服务痛等方面。

基于此，以金融性数据评估为支撑的信用管理体系将有利于企业融资痛点的打通。与此同时，银行也准备了很多工具，比如华夏银行推出的“民企通”，涵盖续贷产品、场景类信贷产品等。华夏银行绍兴分行曾在绍兴银保监分局指导下在全国首创年审制贷款。而后，该方式升级为“永续通”，即对符合条件的贷款实现贷款期限接续，无需归还本金即可持续获得融资支持，无缝续接原贷款业务，永续支持小微业务发展，可以大大降低小企业转贷成本。

不过目前来看，尽管各大商业银行在服务小微民企上动作不断，但银行也有难题：如何做到可持续性地服务中小微企业融资是业内人士思考的问题。“在放宽小微企业不良贷款容忍度、加强对小微企业金融支持的同时，银行也需借助金融科技等手段，通过商业化运作方式覆盖资金成本，达到风险和收益的平衡，实现商业可持续。” 王志伟说。

责编：于舰

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