监管全面清查财险产品问题：20家机构被处罚

　　种种迹象显示，财险业新一轮强监管来袭。

　　继2018年2月针对财险行业问题产品，下发19封行政监管措施决定书之后，近日，中国银保监会再次下发20封行政监管措施决定书，通报财险产品出现的一系列问题。

　　2019年7月23日，银保监会责令收到行政监管措施决定书的20家公司立即停止使用问题产品，限期整改，并对其中情节严重的11家公司采取禁止申报新备案产品3至6个月的监管措施，其余9家公司被要求整改。

　　《中国经营报》记者获悉，监管部门同时还分别下发两份文件，进一步加强整治车险乱象和禁止网贷平台销售意外险。

　　银保监会公开表示，下一步将对财险公司产品监管采取全覆盖，要求财产公司强化产品全流程管控。

　　产品同质化严重

　　近日，银保监会组织开展了第二次财产保险公司备案产品条款费率非现场检查。

　　据了解，此次银保监会对财产保险公司的产品检查，坚持问题导向，以日常监管中发现的突出问题为重点，对20家财产保险公司的1550个家庭财产保险、责任保险和短期健康保险三类产品进行了全面检查。

　　银保监会对此次检查发现的问题做了详细通报，保险条款、保险费率、产品报备三个方面，共累计存在21项问题。

　　记者注意到，在保险条款方面，问题比较突出，存在11项问题。其中包括保险条款命名不规范；保险条款解除约定不严谨、不规范；短期健康保险中引入长期保险概念；短期健康保险或责任保险条款引用已经废止的标准；保险条款未规范引用相关标准；保险条款要素及相关材料不完备、不合理等问题。

　　针对此次检查发现的问题，7月23日，银保监会向20家财产保险公司下发行政监管措施决定书，责令公司立即停止使用问题产品，限期整改。

　　三井住友、安盛天平、中煤财险3家公司除了要求整改以外，还被禁止备案新的保险条款和保险费率6个月；英大财险、华安财险、都邦财险等8家公司除了要求整改以外，还被禁止备案新的保险条款和保险费率3个月；泰山财险、安诚财险等9家公司被要求限期整改。

　　对此，银保监会明确表示，此次检查暴露出财产保险公司的一些产品存在以下突出问题：备案类产品中含涉车责任；短期健康保险或责任保险条款中引用已经废止的伤残评定标准；短期健康保险中引入长期保险概念；费用补偿型医疗保险主险条款或费率未区分被保险人有无；主险费率浮动条件未明确列明等。此外，产品还普遍存在不规范或者有瑕疵的情况，比如，保险条款命名不规范、保险条款或者保险费率表述不规范、备案表填写有瑕疵、产品归类或信息录入有瑕疵、文本表述有瑕疵等。

　　财险公司内部人士对《中国经营报》记者表示，财险公司产品同质化严重，尤其是健康，产品条款和费率各家公司互相抄的情况占多数，一家产品出问题，一连串公司可能都出问题。

　　收到行政监管措施决定书的某财险内部人士向记者表示，监管部门要求在变严格，公司的改进过程也需要一些时间。

　　下一步，银保监会称将密切跟踪监测公司产品自查整改和清理修订情况，强化产品检查成果运用；持续深入开展产品检查，实现对财产保险公司产品检查全覆盖；对产品问题整改不到位、产品主动自查清理不到位、产品管理主体责任履行不到位的公司，将严格采取进一步的监管措施。

　　全覆盖监管

　　记者注意到，近年来，监管部门对财险产品监管力度逐步加大，但保险品类全覆盖监管尚属首次。此前，对于当前财产保险领域产品主要存在的问题，监管部门曾指出，有的财险公司产品创新偏离了保险主业，盲目追求与大资管和互联网金融的接轨，片面突出产品的短期、高频、高收益和特性，背离了保险保障和稳健经营的要求。有些公司产品创新违背了保险利益原则、损失补偿原则等基本保险原理，开发承保投机风险、赌博风险的保险产品，保险产品异化成对赌工具，违背社会公序良俗，损害了社会公共利益。有些公司将产品创新错误理解为炒作概念和制造噱头，产品创新主要为了吸引眼球、制造话题，忽视了保险产品本身的保险保障。还有些保险公司产品定价不合理，没有遵循精算原理，费率调整随意性较大，预定损失率和费用率倒挂，个别产品费用率高达90%，严重损害消费者利益。