从相互宝推出以后，很多人反映分摊越来越高，有些人甚至要退出相互宝，那么，相互宝到底有没有意义呢？     从我的情况看，以前加入过相互保，不长时间就退出了，当时考虑的主要因素有两方面：一是我购买了商业大病医疗保险，没必要重复保险；二是相互保是一种互助保险，其本意和运作方法是好的，但是保险是一种精算技术，相互保在参保人员入口方面控制不够严格，这样有可能会变成一种公益行为。       下面我想就上面两点分别解释一下。       关于重复保险的问题。       现在社会，保险是非常有必要的，如果没有必要的保险，尤其是医疗和意外伤害保险，一旦发生意外，有可能让一个中产家庭迅速返贫。       但是，重复保险就没有什么意义了。有人认为多购买一份保险可以多增加一笔保障，于是想购买多份保险或者多重保险，比如，张三如果买1份重疾险，一旦重病最高可以赔偿90万，如果买10份，就可以赔偿900万，认为这是一种发财途径，这显然是错误的。这种做法无异于彩票的连投，相当于赌一把，完全没有必要，保险只要能够覆盖意外损失就可以了，你买的越多，赔率越大。       关于相互宝参保人员问题       支付宝的相互宝可以说是一种原始的保险方式，相当于投保人共同成立基金来应对风险的发生。但是支付宝用户参保具有选择性，如果支付宝对参保人没有事先的风险屏蔽措施，就有可能导致风险概率高的人加入的比例高，因此带来保费的不公平，分摊越来越高，相互宝会变成一种公益行为。       比如，张三是某种重疾的高风险人群，李四是普通人，属于低风险人群，如果支付宝不根据风险定价，对张三和李四来说共担风险就是不合理的。像张三这样的人加入的越多，相互宝将来分摊比例就越高，同样，像李四这样的人退出的越多，分摊也会越高。最终只有和张三相同的人共同互保才是合理定价，如果李四在里面，其实就是在做公益。