科技赋能 深耕近6亿个人客户 邮储银行的“新零售”转型之道

　　不断创造惊喜的中国邮政储蓄，可谓是名副其实的“宝藏银行”。

　　近日，(01658.HK)交出优异的2019年期中考成绩单。总资产规模达到10.07万亿元；1417.04亿元，同比增长7.02%；拨备前利润684.82亿元，同比增长18.81%，374.22亿元，同比增长14.98%；ROE和ROA分别为16.38%和0.77%，同比双双提升。

　　发展势头迅猛但不失稳健。截至6月末，邮储银行不良贷款率为0.82%，较上年末下降0.04个百分点，同期商业银行不良率为1.81%。拨备覆盖率396.11%，是同业平均水平的两倍多；资本充足率12.98%，风险抵补能力充足。

　　而这样一家“宝藏银行”，还有更多潜能等待被挖掘：上半年，邮储银行存贷比首次突破50%达到51.66%，其上半年代理网点小额贷款辅助贷款试点工作也已启航，意味着存贷比仍有较大提升空间。邮储银行回归A股也迈出实质进展，且董事会已审议通过800亿永续债发行方案，意味着邮储银行资本充足率将进一步提升，增强风险抵御和服务实体经济能力。

　　近日，在邮储银行举行的中期发布会上，邮储银行管理层传递出全面深化改革、挖潜“新零售”的强烈信号。而金融科技赋能成为邮储银行“新零售”转型起舞的翅膀。

　　邮储银行副行长曲家文更表示，“金融科技正在重塑行业生态，这是一场生死考验，我们要么拥抱时代，要么就被历史抛弃。”

　　这家年轻的国有大行，在挖潜“新零售”的征程中还将创造哪些惊喜？

　　零售银行基因与生俱来

　　在当前国际国内经济形势下，被誉为“稳定器”、具有穿越经济周期魔力的零售银行业务成为商业银行共同看好的转型发力点。“得零售者得天下”。国际经验来看，零售业务占比更高的银行无论从业绩增长、稳健程度、资本市场表现都更为亮眼。

　　而扎根服务“三农”、城乡居民和中小企业，承担“普之城乡，惠之于民”使命的邮储银行，以遍布城乡的近4万个网点，服务近6亿个人客户，零售银行的基因流淌在邮储银行血液中。

　　邮储银行也坚持将建设一流大型商业银行作为战略定位。截至6月30日，邮储银行个人银行业务收入868.59亿元占比61.30%，个人贷款余额达2.55万亿元，占贷款总额54.24%，居行业前列，零售银行特色鲜明。

　　邮储银行的零售业务基础也十分扎实。在金融去杠杆要求下，存款在资产负债结构中重要性愈发凸显。截至6月30日，邮储银行存款余额9.10万亿元，其中个人存款余额7.92万亿元，存款占总负债比重高达95.07%，个人存款占存款比重达87.02%，两项指标均居银行业首位。存款付息率1.53%，尽管相较去年同期有所上浮，但仍处于银行业优势地位。

　　负债付息率保持平稳低位运行，有利于银行在内外部定价机制、调整FTP(内部资金转移定价)管理机制等方面掌握更多主动权，也更有利于银行业降低实体经济融资成本。

　　我国市场化改革加速，8月20日，新LPR(贷款市场报价)公布。国际经验表明，利率市场化改革初期，银行业息差将会收窄。

　　邮储银行董事长张金良表示，利率市场化改革将推动国内商业银行加快经营模式和增长方式的转型。对邮储银行来说，一方面，将倒逼邮储深挖5.89亿零售客户“富矿”，另一方面，邮储银行长期坚持的零售战略，使该行对利率市场化改革有着天然的适应性。

　　张金良指出，零售贷款受利率市场化的冲击相对较低，提升零售贷款占比可以改善贷款组合的整体收益率。“邮储银行将在继续做好‘三农’、小微企业服务的同时，培育新的贷款增长点，进一步提升零售贷款占比。”

　　邮储银行副行长张学文也指出，零售信贷额度小、风险分散，抗风险优势明显。加大零售信贷投放也是该行防范风险的有效手段。

　　“基于邮储银行天然的零售基因、独特的资产负债结构、稳健的风险管理文化，在利率市场化的推进过程中，我们有信心继续保持行业领先的息差表现、风险表现和财务表现。”张金良表示。

　　锻造科技能力基石

　　“拥有扎实且独特的零售业务基础，尚是一块未被充分挖掘的璞玉。”在不久前发布的中对邮储银行如此评价。