大家好，我是薄荷天团的探长J，一个探究保险真相的男人。

我们总喜欢到香港淘东西：

孩子的奶粉、新上市的电子设备、新潮的服装、高档的奢侈品以及保险。

原因也很多，价格便宜、质量更好、产品更潮，当然，最关键的还是“安全感”。

我们买东西很多的时候都是在买一种安全感。

国内的奶粉不安全，所以我们选择代购；三星的手机不安全，所以我们选择其它；

买保险也是一个道理，就像平安福产品溢价极高依然有人买一样，香港保险有香港这个东半球国际金融中心做背书也得到了一大群人的青睐。

在过往的认知里：

香港是东半球国际金融的中心、全球人均寿命最长的地方。是自由港、法律严格，安全指数高……

但现在呢，还要去香港买保险吗？恐怕所有人心里都会画一个问号。

来，我把利弊讲给你听，你自己做决定。

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香港重疾险的优点

香港是亚洲人均寿命最长的地方。

人均寿命长，死亡风险就小，保险做的就是风险的生意，风险越小，保险公司的成本也就越低，所以香港的产品定价有着天生的优势，会相对便宜一些。

相对便宜是第一个优点，产品形态比较先进是第二个优点。

拿癌症多次赔付来说，香港的癌症两次赔付的间隔一般在3年间，个别激进的做到了1.5年，而内地的优秀产品癌症的多次赔付间隔都在3年，还达不到1.5年这个地步。

第三个优点是港险的保单是有分红的，这个分红会分到保额上，保额会长大，变相的抵抗了通货膨胀。

除此之外，香港配置的重疾险属于美元保单，一定程度上为我们配置了一份外币资产，当然这就属于投资功能了，不重点说。

这四个优点属于港险里面相对有优势的几个点，至于所谓的什么：

香港保险比大陆便宜30%；香港保险病种多，内地重疾险病种少，只有30-40种；香港法治社会，诚信原则，理赔更宽松；香港保险人性化，条款宽松，更容易理赔；

都可以理解为是在搞田忌赛马，拿香港的优秀产品跟内地性价比最低、条款最严苛的产品比，属于妥妥的销售误导。

2

香港重疾险的缺点

有得必有失，去香港买重疾险有优点，自然也会有缺点。

①健康告知严格

买保险需要填写一个叫做健康告知的东西，符合要求的打✔，不符合要求的打×，然后交给保险公司，保险公司根据拿到的东西进行判断是否承保。

内地的重疾险，健康告知采用的是有限告知的原则，问到什么答什么，就比如我们前几天见了一个250斤的客户（就是单纯的胖，没别的病……），硬是找了一个健康告知不问到体重的产品承保了。

香港的重疾险则近似于“无限告知”，问的事无巨细，小到发烧住院感冒，以及个人身份信息等都可能影响到保险公司承保，都要诚实的进行告知，否则理赔的时候就很容易产生纠纷，这几年产生的维权风波大部分都是因此引起的。

举个例子，三年前发烧，医生让你去做血常规，然后显示了血小板降低，你也没在意，就这么平平安安的过去了。

三年后买港险，没记起来这次生病的情况，没告知，结果后来发生了白血病。

不好意思，拒赔。

这算是香港保险的缺点之一。

②资金入境受限

香港保单可以看做美元保单，涉及到外币，就很容易被管制。

香港保险公司的理赔款一般以支票形式支付。大部分的情况下都还是很安全的，但总有部分投保人的理赔款不能顺利得到汇兑。

原因有很多，有的人说是因为没有在香港开户，有的人说是外管局的规定，都有一定的道理，但也不能敲定到底是什么。

简单来说，理赔款的入境会受到多方面的限制，而且这个限制条件是一直在变动的，所以理赔这块或许是……看运气？

缺点的话其实我们主要看这两点也就够了，其它的什么：香港重疾定义没有统一规定，各家都不一样

香港部分甲状腺癌属于轻症

香港轻症理赔后，重疾保额会相应减少

香港长期保单允许涨价

都不用过多纠结，能不能买，能不能赔，理赔款能不能收到才是你需要考虑的第一因素，搞清楚这个之前没必要关心那些无关紧要的细节。

3

什么样的人适合买香港保险

看完优点和缺点我们来讨论一下什么样的人适合买香港保险。

首先，如果只是追求便宜的话，其实没必要往香港跑。

一是香港保险的便宜只是相对的，内地有大把的消费型产品，价格更便宜，理赔起来也更方便一些。

二是去香港转一圈其实也是挺麻烦的，衣食住行、购物血拼，一通下来，花的可能要比你省下来的多……