群里的一件事让猫妹差点飚脏话。

现在冷静下来，决定写出来。一方面给大家开开眼，大家也见识一下什么叫骗子，一方面也再给大家科普一下，什么叫“续保”。

01 就想要能“续保”的医疗险

群里正好在讨论百万医疗险，一位猫友说好医保虽好，但自己还是买了某邦（A*A）的医疗险，因为某邦这个能终身续保。

某邦的形象一向是“高大上”，包括价格。

猫友自己也说，某邦的这个保险比较贵，保额才60万，跟某安的价格一样，保额却低了几十万。但自己快50了，担心以后身体不好了没有办法再买医疗险，为了“续保”，多花钱、保额低她都接受了。

“我最怕不能续保，谁能保证现在身体好，未来不生病”，“不能续保还买什么买？”

为了这个能“终身续保”的医疗险，这位猫友毅然退保了某安的百万医疗险，并且因为捆绑销售，她还买了一份重疾险……

听到这儿，猫妹的心里充满了疑问和不安。

毕竟，6年，已经是目前百万医疗险“保证续保”的极限了。之前有个公司想“保证续保”到10年，宣传的风声都放出来了，愣是被监管给毙了。某邦居然有如此能量？

猫妹让这位猫友把某邦这个产品的续保条款拍一下。

看完差点一口老血喷出来，这续保条款不但没什么超凡脱俗之处，反而处处设卡。

合同里写的很明白，“本合同是非保证续保产品，其保险期间为一年”，“最高可续保至被保险人年满九十九岁”。

而且，不光是不保证续保，费率也不保证，甚至还有比猫妹推荐的几个百万医疗险更苛刻的地方，因为这个产品续保还需要保险公司“同意”。

怎么猫友这么看重续保，却连合同都没读？

猫友说，她自然是问过的。“她（保险代理人）回复这不是其他类自动续保产品，要你付费才续保”。

What？！自动续保、付费续保，什么乱七八糟的，跟终身续保、保证续保有毛关系？怎么就扯到一起了？

作为保险代理人，你为了赚钱也不能这么鬼扯吧？摸摸良心，还在咩？

原谅猫妹，当时真的快忍不住飙脏话了。

没想到面对猫友的质疑，保险代理人非但没有承认误导，反而还祭出了背锅侠——保监会。

好吧，既然你揣着明白装糊涂死不认错，那猫妹就给你上节课好了，咱们就来掰扯掰扯“续保”这些事儿。

02 “保证续保”和“续保”

这位猫友对百万医疗险的诉求，是终身保障，不管过多少年、自己身体健康情况有什么变化，保险公司都不能把她给踢了。

“终身保证续保”，完全符合她的幻想。

所谓保证续保，指的是在前一保险期间届满前，只要投保人提出续保申请，保险公司就必须按照原条款和约定的费率继续承保的合同。保险公司对被保人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保人进行核保的权利，不论被保人新患何种疾病，保险公司都不能拒保，投保人可以带病续保。

而终身保证续保，则是让这个带病续保的期限变成了没有期限。

说完“保证续保”，再说“续保”，虽然只有两个字的差别，但中间可以做的文章就太多了。

就拿某邦这个续保来说吧，就是个现成的做了太多文章的续保条款：

● 首先，只是最高可以续保到99岁，最高是针对所有人的最大理论值，但“你”可不一定就是这个幸运儿，原因后面细说。

● 其次，保险费率是不保证的，具体多少，保险公司用了“届时约定之续保保险费”来指代，“届时”指代的是未来，未来还没发生，保险公司现在可以不知道是多少。

● 第三，续保的必要条件是客户按时交保险费，不交钱肯定不能续保，但交了钱也不一定能续保，最终是否能成功续保还要“本公司同意”，也就是说，保险公司有理由对客户的续保说No，说No的原因保险公司也没明示，到时候可以他说不行就不行，所以这条对客户来说是最致命的，因为随着时间推移，大家的身体情况肯定是下行的，一旦生了小病保险公司就不给续保了，再找其他产品也很难。

● 还有一条，合同里没说，但也是续保风险之一，那就是产品停售不能续保。