根据媒体报道,三峡人寿被银保监会禁止新产品备案六个月,全因“重疾+两全”产品组合,重疾险“三峡福惠民保”+附加两全险“附加惠民保”严重异化为理财产品,号称IRR可以达到6%,为什么会这么“虎”?背后又有多少公司的“身不由己”?还有队友的重要性!

　　

　　一 华贵人寿送茅台、三峡人寿产品销售规则不合理,论队友的重要性

　　1.三峡人寿:号称IRR6%的产品组合,终被监管定性“严重异化为理财产品”

　　此次,三峡人寿被监管叫停新产品备案6个月的背后,全都是因为「重疾险“三峡福惠民保”+附加两全险“附加惠民保”」这个产品组合。

　　①号称IRR可达到6%,最终被定性违规

　　以59岁男性为例,投保人只要一次性交清3.4万重疾险保费和附加两全险保费100万,在15年后没有患病且生存的话,可以得到272.8万元(包含退重疾的现金价值)。

　　因此,宣传时号称IRR可达到6%。但是,清醒的看官们,都会知道这个收益率其实是不太现实的～

　　在精算视觉的《号称“保证收益率6%”的三峡惠民保,真的不打脸?》一文中,有更详细的解释。

　　最终,监管通报批评三峡人寿,停止其新产品备案6个月,并给出明确定论“该产品组合严重异化为理财产品,严重背离附加险从属于主险的基本设计原则”。

　　②在这款产品的背后,还有一个“关键人物”!

　　在监管的通报文件中还指出“对于华康保险代理在销售中存在的主附险搭配比例严重失调问题,三峡人寿知晓后发出风险提示但未有实质性整改举措,直到网络文章曝光相关问题,才停止与华康代理的合作。”

　　也就是说,这款产品的代销机构“华康保险代理”也对此产品的违规问题负有责任!

　　这就让小编想到了,之前因为送茅台而被罚的华贵人寿!因为,华康代理正是其第二大股东～

　　2.华贵人寿“三宗罪”:被罚130万!

　　①送茅台被罚130万!

　　2019年银保监会开出“银保监罚决字〔2019〕1号”罚单,对象就是华贵人寿,这次的处罚还有一个亮点,就是“送茅台”!

　　银保监会对华贵人寿罚款130万,指其三宗罪,一是给予投保人保险合同约定以外的其他利益“向投保人赠送价值合计105.76万元的飞天茅台白酒,涉及保费11199万元。”

　　除此之外,还有未按规定使用条款费率,以及编制虚假资料。

　　彼时,大家还在调侃,这就是股东背景,看看人家返佣,送的是茅台啊!

　　但是,华贵人寿的股东除了茅台酒厂还有一家保险代理公司!

　　②第二大股东“华康保险代理”

　　

　　从上图华贵人寿的股权结构可以看到,华康保险代理持有公司1.5亿股,占15%股份,是仅次于贵州茅台酒厂的第二大股东。

　　华康代理对于华贵人寿除了是第二大股东之外,还有一层含义～

　　3.华康集团:代理+资产管理+寿险

　　华康集团成立于2006年,由汪振武先生(即华贵人寿董事长)创办,并获得国际顶尖风投IDG的投资,拥有保险代理、资管理财、人寿保险三大业务版块。

　　此次涉及三峡人寿违规一事的华康保险代理,就是华康集团的代理版块。

　　

　　从上图的公司简介可以看到,华康代理是比较早的全国性代理公司,深耕寿险业务,拥有4万代理人,其资产规模也是代理公司靠前的(top20)。

　　4.论队友的重要性!

　　

　　想想华贵人寿、三峡人寿,这两家保险公司,先后被银保监会处罚和采取监管措施。再看看这三家公司间的关系,不禁觉得队友是多么的重要!

　　除此之外,两家公司还是新晋成立的寿险公司,这背后也有很多“身不由己”～

　　二 新晋公司的“身不由己”,频繁被点名

　　1. 监管点名产品问题:8家新晋公司均在列

　　银保监会从2019年开始,建立了人身保险产品通报制度后,于2019年1月、2019年5月、2019年9月,分三次通报了共计55家(去重)寿险公司的人身险产品备案问题。

　　其中,有8家公司都是2016年之后成立的,分别是国富人寿、海保人寿、瑞华健康、北京人寿、三峡人寿、招商仁和、华贵人寿、和泰人寿。

　　而2016年之后成立的寿险公司,总共就15家,也就是说多半都被点名了。

　　参见《再发文,第三次通报人身保险产品问题,指23家寿险公司11项问题!》

　　2. 新晋公司的“身不由己”:拼价格、拼费用～

　　

　　看看上图2016年之后成立的寿险公司,能够在短短4年之内实现保费规模迅速扩张的招商仁和,2019年保费增速高达387%,保费排第36位。