数字魔方：数字生活下的信用卡升级

　　信用卡业务迎来了数字化升级的新时代。

　　从早几年简单粗暴的获客模式和粗放式用户运营，经过大数据、人工智能、云计算等前沿技术的洗礼，到如今依托数字化能力围绕场景、流量及服务三者进行业务边界的探索，信用卡业务得到了广泛变革。

　　何为信用卡数字化升级?以广州市数字魔方网络科技有限公司深度的信用研究得出两点结论来说：

　　第一点是利用数据管理及分析能力对信用卡的业务进行目标和销售行为的量化管理，从而对业务发展的各个板块得到客观评价以及方向决策。

　　第二点是更加深层面的数字化营销，通过各维度新技术的逐渐加码，对信用卡生态链条的模式及各个节点进行数字化深度改造，包括产品、销售、获客、运营以及风控等，这些对于各银行机构信用卡业务的数字化转型尤其重要。

　　而此中最为关键的，就是数字化获客和运营。如何利用现有条件获取下沉市场的增量用户以及如何通过精细化运营做好用户服务，数字魔方联席CEO兼CTO麦剑菲认为这将成为信用卡数字化市场未来致胜的关键之处。

　　数字魔方CTO麦剑菲

　　但是对于中小银行而言，随着信用卡业务走入发展的快车道，由于获客场景局限、以及数字化进程落后自身条件的不足，使得他们在信用卡业务的抢滩大战中面临着各种巨大的难题。

　　一、获客效率低下、成本高企

　　“获客未来会越来越难，”麦剑菲表示，抛去其他不说，中小银行当下单边的获客能力，难以做到无论是线上还是线下精细化消费场景的用户覆盖，特别是当下已经熟稔移动支付的年轻人，似乎难以撼动他们的心智，增量用户往二三四线城市下沉的打法更是无法企及：“情况变了，做法也要变。”

　　无法触达优质的信用流量人群，也无法形成先进有效的数字化获客抓手，那么获客的效率不仅不能达到理想的水平，多环节资源浪费更容易造成获客成本的高企。

　　二、互联网端能力不足，缺乏用户服务抓手

　　早期跑马圈地式粗放运营，导致了中小银行在互联网端缺乏有效的注意力。当下而言，信用卡市场已经相当成熟，并完成了从“卖方市场”向“买方市场”的转变，持卡人对信用卡的权益具备充分的了解和认识，他们懂得选择什么样的产品为他们带来实惠，能为他们带来附加价值。

　　新用户办理信用卡之后，如果无法深度享受到发卡行便捷的移动互联网端用户服务和权益，或者更深一步在某些线上个性化场景的消费需求无法被满足，这都很有可能造成用户流失，最终成为休眠卡。

　　三、数字能力弱导致风险管控不足

　　采得海量的数据之后，更重要的是应用全方位的技术对其进行分层、清洗、归纳、配对以及更新，从而实现数据的结构化、标签化、模型化。在这种数据采集的深度和广度中如果无法有效地使数据得到处理，必将影响对用户信用评估的效率和准确性，从而导致用户获取的难度大、市场份额流失。

　　而数字魔方的赋能科技，针对上述问题的核心，提出了很好地解决方案。

　　以赋能科技的数据驱动使用户运营更加精细化、个性化。

　　怎么理解?我们可以从两点来看：一是数字魔方拥有众多优质的用户模型数据，触达流量时我们可以通过用户各个维度的行为习惯将其对应到相应的标签上，利用大数据后台对其进行匹配，从而进一步挖掘、满足用户的金融需求，实现精准的“货找人”;二是通过深度的行为数据分析以及机器学习机制，对用户进行归纳并针对其特性提供定制化服务以及营销机制，在“服务找人”的过程中最大程度地实现留存用户以及营销用户。

　　通过数据驱动下的数据分析，提升各个流量导入环节的风险管控能力。

　　广州数字魔方网络科技有限公司作为深度研究S2B2C商业模式的企业，利用广泛的金融技术打通从银行到用户中间的每一个环节。在流量输送的过程中，后台通过云计算的方式，对每一层级的关口进行数字化管控：第一做到清洗非优质用户，降低用户欺诈风险;第二实现用户分层，把控用户质量;第三风险预警，实时监测用户行为。

　　数据驱动实现场景作业的精细化管理，大大降低获客成本，缩减了作业流程。

　　利用银行客群模型的反推机制，将场景标签嵌入到不同的流量入口中，帮助场景方识别优质流量并通过技术抓手获取流量，缩短营销所需时间，加大成交的可能性。