评估商业年金保险，搞懂这五个特点才会算的明明白白

给孩子参保一份保险，20年每年交1.5万，以后每年领1.5万划算吗？

大家对商业保险划不划算的问题一直保有疑问。主要还是因为商业保险测算复杂，构成麻烦，很多人看不懂。实际上，看不懂没有关系。记住这样的原则，保险是挣你钱的不如理财，但保险是长期稳定的省心省力。

连续20年每年交1.5万元，到达一定年龄以后，每年可以领取1.5万元。这种商业保险是怎么测算的？

第一，建立保单。一般来讲，我们要建立商业保险，首先要收取一定的建账费用，作为建立账户的劳务费用。一般保险经纪人的佣金也会从这些费用里出。

第二，现金价值。如果第1年缴纳1.5万元，保单的现金价值往往只有1万元，剩余的费用就被收取了。

第2年缴纳1.5万元，保单现金价值除了第1年1万元以及相应的利息之外，会再加上第2年的投入保险费的1.2万元。一般后续年度缴纳的钱，会越来越多的进入保单的现金价值。

第三，保险风险。如果参保人在参保期间去世了，商业保险一般会把所有的参保费用予以返还，如果现金价值大于参保费用，则返回现金价值。这种就是保险风险的概率问题，收取管理费用的时候，里边也会包含一定的保险费用，应对去世时保费风险的补偿。

第四，保底收益。一般分红性保险或者年金型保险，都会约定一定的保底收益，社保保单保值增值。为了防止保险公司担负过大风险，保底收益国家要求不得超过3%。如果第1年保单现金价值是1万元，第2年能够保障的现金价值只能是10300元。当然一般也会有一些浮动性收益，要根据保单的投资收益情况来确定了。这种情况属于经营风险不能保证。

第五，待遇固定。到达保单约定的年龄后，每年可以领取1.5万元的年金待遇，一直到去世为止。可是，我们经历了改革发展的40年，大家都该清楚物价的变动是多么的剧烈。未来的1.5万元，相当于现在的几千元并不清楚，但是保单约定就是约定不会根据物价来变动的。

说到这里，很多人说商业保险就不划算了吗？其实倒不是这样。真正的有钱人还是喜欢购买这样的商业保险的。李嘉诚表示，真正属于他的财富并不是属于他拥有的企业，而是为家庭购买的充足的养老保险。他为每一个孙子、孙女购买了1亿港币的分红性保险，确保他们每月都有几十万的收入。这些收入不会因为企业破产或者其他情况而没有，会伴随他们一生。

所以，“保险”买的就是“保险”。

无论是谁，实际上首先购买社会保险，才是最优事项。

比如我们常说的商业医保，如果我们参加了城镇职工基本医疗保险或者城乡居民基本医疗保险，保险费用能降低一半。差不多每年能省一两千元，而城乡居民医保费用一般只有几百元。

职工基本养老保险，直接跟退休上年度社会平均工资相挂钩。过去我们的工资增长速度高达8%~10%以上，个人账户记账利率高达7%~8%。远比商业保险和投资理财更划算。

退休以后企业职工养老保险，会年年调整养老金待遇，保障大家的养老金水平跟物价和职工工资水平相一致。

当养老保险基金出现收支困难时，会有国家予以补贴。将目前每年补贴养老保险基金数以万亿，这就是“社会保障”。

所以，不管你有没有钱，首先参加社会养老保险。在社保基础上再增加商业保险才是最明智的。