近期有小伙伴经常咨询我，为什么看起来差不多的保险，有的价格很高，有的能便宜一半，是不是便宜没好货呀。

其实保险行业作为一个信息极度不透明的行业，往往很多时候，某些保险公司在给产品定价的时候，不需要定得过低，反正消费者对价格也并不敏感，甚至设计得价格高保障不齐全大家也并不知情。

简言之，贵产品不一定好，便宜产品也不一定坏；

所以一款保险产品，其保费设置是可以从以下三个方面去思考的。

1、 保费的构成；

2、 影响保费定价的因素；

3、 保费便宜，能理赔吗？

01保费的构成

从上图，我们就可以看到，毛保费也就是我们每年所交的保费，由两大部分构成：纯保费和附加保费。

纯保费又可细分为风险保费和储蓄保费。

风险保费主要用于建立责任准备金，作为保险合同责任的给付。

储蓄保费则是保险公司专门留出来，用来赚取投资收益的。

而附加保费主要是保险公司其他方面运营的成本，也就是需要考虑到场地的租金、员工的工资、电脑 IT 设备、巨额的广告投入、销售的佣金等。

除此之外，保险公司还要预留一部分的利润，具体留多少，和保险公司的经营策略有关，有的喜欢高举高打，有的喜欢薄利多销。

这就是保费的设计结构。

02影响保费定价的因素

为了更好的解释保费的构成，咱们从另外的3个方面来阐述。

◾预定利率

◾预定死亡率

◾预定费用率

一、预定利率：

预定利率是针对一些有储蓄理财功能的保险来说的，简单来说，就是保险公司拿了客户的保费去做投资，而承诺给到客户的收益回报率，预定利率越低，保险公司给客户的让利越少，产品保费越贵。

二、预定死亡率：

说白了就是保险产品设计出来后，大到死亡、伤残，小到疾病医疗的发生率都是测算好的，比如寿险定价参考的是人们在不同年龄阶段的死亡概率，意外险定价参考意外发生率。它的数值越高，风险发生概率越大，保费就会越高。

如果预定死亡率偏高，那么在产品中就会体现出较高的出险率，保费就会变高，反之保费则会降低。

三、预定费用率：

公司的运营所需要的费用，如果预定费用率高，那公司就会使用更多的费用作各项的开支，例如增加人力、增加职场、增加营销支出、提高员工工资等，这些费用返现到保费中，就会使保费变高，反之则保费降低。

每家公司在做市场营销时所选择的方式和策略都是不同的，有的为了提高自己的知名度，打广告每年可能花去十几亿；有的为了提高销售额，采用方案激励、增加人力刺激销售等等都会增加预定费用率。

除此之外，有些新成立的保险公司因为没有历史遗留问题和过多的刚性兑付问题，在预定费用率上定价偏低，所以在保费上会显得更加便宜。

03保费便宜，能理赔吗？

之前有人整理过2018年理赔数据，看下来，各家保险公司的获赔率，都挺高啊。

一般都会超过 97%，甚至接近 100%。

实际赔出去的钞票，都是以亿元为单位，甚至有几百亿元的。

理赔时效上看，从保险公司收齐理赔资料起，到实际支付赔款的时间，平均下来大概在 2 天左右。

也就是说，无论保费多少，一般都是能理赔，而且这理赔速度还挺快的。

而且理赔和公司大小、规模、知名度，是没有任何关系的，是否能够理赔取决于合同条款本身。

但现实当中，很多人却认为便宜没好货，以为买保险和买其他产品是一个道理。

其实这是错误的。

上面我们也分析到了，保费定价是取决多方面的，说白了，保险公司本质上还是想盈利的，而背后付出的成本，比如广告费、人力费用、场地费等如果要比其他保险公司高的话，那么分摊下来的钱跟谁拿呢？

毋庸置疑，可是就是各个产品，最后也还是从消费者身上拿的。

所以产品不在价格多少，而是其合同条款是否对我们有用才行，我们要知道买的什么，为什么贵，贵在哪里，这样才是购买保险的正确方式。

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