招行与钱端撇清关系有蹊跷

从下大力气推广钱端到如今唯恐避之不及，面对14亿元理财逾期事件的不断发酵，招行与钱端据理力争、各执一词的背后疑点重重，这究竟隐藏了多少不为人知的蹊跷之处。

本刊实习记者 吴加伦／文

令人意想不到的是，5月以来，招商银行与广东钱端商务服务有限公司（下称“钱端”）14亿元理财逾期事件不断发酵，原本以为只是银行与第三方机构正常合作所产生的业务纠纷却因双方你来我往的互相推诿不断升级，随着更多投资者和招行员工的介入，事件愈演愈烈，最终进入司法程序。

随着警方正式介入调查，招商银行与钱端之间的“辩论赛”暂且告一段落。按照警方办案的正常流程，最迟在8月份前，该案的侦查期就将结束。届时，事实的真相或将水落石出。在此之前，我们先梳理一下事件的来龙去脉，以期厘清双方的责任划分。

合作进程扑朔迷离

那么，招商银行与钱端究竟是如何“结缘”的？

2013年9月，招商银行旗下的平台小企业e家上线运行，其业务模式与融合投资方、融资方的P2P平台类似，此举被解读为招商银行首次进行互联网金融典型模式P2P的尝试。2015年，在招商银行的小企业e家官网，首次出现了钱端APP的二维码推荐。与此同时，招商银行还通过官网链接、客户经理营销、微信宣传、纸质和电子广告投放等多种方式，大力推广钱端APP理财平台。这是招商银行与钱端合作的初衷和起点。

2019年5月27日，钱端发布《关于招商银行合作纠纷导致项目逾期的公告》,公告显示，有三个投资项目无法按期履约，具体履约时间及方案需与合作方招商银行予以确认,后续可能出现待兑付金额约14亿元。同时要求招商银行对已开展的业务提出处置方案并与其协商确定处置方案，否则钱端公司将采取包括但不限于关停钱端APP投资端口等紧急措施。钱端公司称，根据该公司与招商银行的合作，招商银行负责审核并投放产品信息，该公司负责APP系统的开放、运营和维护。对于未能兑付的原因，钱端表示是招商银行对其发布的项目产品进行了错配，钱端接收的信息只有资产要素无法获取具体资产情况。

面对钱端的指责，招商银行同日在官网发布了《关于广东钱端商务服务有限公司蓄意捏造事实侵害招商银行权益误导相关投资者的澄清声明》，称招商银行已于2017年4月终止了与钱端公司的所有合作，目前招商银行与钱端公司及钱端APP无任何关系；并称逾期资产与招商银行无关，不存在招商银行与钱端公司协商处理方案的情况。合作终止后，钱端公司未经同意擅自使用招行标识和名称，误导投资者，招商银行已起诉该侵权行为。招行同时表示，与钱端公司的原合作中也不存在钱端公司公告声称的“招商银行负责审核并投放产品信息”的合作内容。

针对招行的上述声明，钱端5月28日在APP上发布《关于5月27日招行官网澄清声明的回应》的公告予以反驳，称“招商银行声称已于2017年4月终止了与钱端的所有合作，招商银行与钱端APP无任何关系”，与事实不符。因为2017年4月后，招商银行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品，且一直对钱端APP各方面的工作进行督导。同时指出，根据双方合作协议的有关约定，合作协议长期有效，除非一方提前三个月通知另一方并就已开展的业务协商处置方案后，方可解除。至今招商银行并未对逾期资产协商出具处置方案，故其无权解除合同。

5月29日，招商银行再度表示，以招商银行提供“信息见证”的金融资产为底层资产的钱端APP投资产品，已于2018年1月全部正常到期结清，没有出现任何资金回款风险。招商银行强调，其与钱端公司不存在股权关系，同时招商银行的法律责任为对投资产品的底层资产提供信息见证服务，并不直接与相关投资者签署协议。

5月30日，钱端回应称，招商银行实际主导了小企业e家智能投资业务的整体运作，而非仅仅提供融资见证服务。

招商银行多次坚称与钱端之间合作的业务边际仅为“信息见证”业务，事实果真如此吗？

在此次与钱端的业务合作中，如果招行自始至终只是提供融资见证服务，也就是只是对融资人的基本资料、财务状况、银行账户信息等资信进行见证服务，并向投资人全部或者部分披露上述见证信息，那么，招行提供的只是信息中介服务，相当于银行中间业务，因此，招行因提供信息见证而获得的业务收入相对较少。既如此，正常的操作模式应该是尽量投入较少的人力、物力资源以获取不高的收益。而且，从法律责任层面来看，既然是见证业务，相当于中间人角色的招行只需为融资人提供信息这一行为本身负有限的责任，它并不会介入到融资人和投资人就融资、投资而发生的法律关系中。因为在信息见证模式下，招行并不需要为项目进行担保或兜底。