3分利怎么算？是高利贷吗？

在银行和网贷平台贷款时，利息一般都是按照年利率或者月利率展示给借款人的，所以借款人一眼就能看出利率是否合规。

但是民间借贷有些行话，没接触过的人不一定明白其中含义。比如利息中提到的分、厘，信用层面的黑户、白户，普通借款人听到多半都会一脸懵逼。

月息三分如何计算？

1、民间借贷尤为常见的，就是月息三分、月息两分，有些新手表示不是很懂。其实很容易理解，月息三分就是月利率3%的意思，那么相应的年利率就是12*3%=36%。如果借了10000块钱，那么一个月的利息就是300，一年的利息就是3600，这利息可不低啊，一般人哪能承受的起？

注意：这里算的利息指的是单利，不是复利。如若按照复利计算的话，核算成年利率会更高。

单利：利息仅按原始本金计算，利息不计入本金利息。就是利不生利，即本金固定，到期后一次性结算利息，而本金所产生的利息不再计算利息。

复利：复利的计算是根据其产生的本金和利息计算的。复利其实就是利滚利，即把上一期的本金和利息作为下一期的本金来计算利息。

如果按照复利计算，一年后的本息和将是：10000x(1+3%)^12=14257.61元，这里的利息变成了4257.61元，核算成年化利率为42.58%，比36%高了不少。

月息三分算不算高利贷？

2、这就引起了大家非常关注的一个问题了，三分利算不算高利贷？看看我国的法规是怎么规定的：

2015年9月1日生效实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。

用一张图来清晰表示，就是这样：

贷款年利率不大于24%，属于司法保护区。如果出借人和借款人约定的利率不高于此，法律是比较偏袒出借方的，人民法院应予以支持。民间借贷经常提到的2分利，刚好卡在24%上，受到法律保护，这部分的利息是一定要还的。

贷款年利率大于24%，但不大于36%，属于自然债务区。其实这部分已经相当于是高利贷了，但是我国法律并没有规定这部分违法，属于灰色地带。民间借款利率在此区间的较多，出借人收益大而且不违法，借贷双方可以自行协商还款。如果借款人还了这部分的利息，多半是要不回来了，法院不予支持；如果出借人要求还这部分利息，借款人可以不给。

贷款年利率大于36%，属于无效区。这明摆着就是高利贷了，已经构成违法，国家不予承认，也不予保护。借款人完全可以不还超过36%部分的利息；如果还了，可以再要回来。

温馨提示

3、贷款利率刚好卡在24%和36%上（即2分利和3分利）、或者在此之间的贷款，都是属于游走在法律边缘的贷款，可以看成是高利贷了。但是在法律层面上，并没有构成违法。所以借款人报警或者上诉法院，多半也是劝彼此协商处理。

为了避免后期的麻烦，贷款能借到利率低的，千万别碰这些利率高的。贷款产品那么多，别说你被逼无奈，只能选高利率的贷款。