从手工账簿到“掌上”银行

1949年，全国解放战争胜利推进的同时，另一场没有硝烟的战争在金融领域打响。同年底，人民币基本占领大陆市场，物价开始企稳，经济顺利过渡，新中国金融体系的构建迈出了万里长征第一步。与证券业、保险业、信托业等相比，银行业是唯一贯穿70年发展的金融产业。新中国成立70年来，银行业的成长壮大有效支持了我国经济的快速发展和人民生活水平的持续提高。

今天我们请来在银行业工作了一辈子的老先生付克恭和中国农业银行的年轻从业者朱戎秀子对话，为大家讲述新中国成立以来银行业发展过程中的那些事儿。

一家银行管全国

付老：你才工作3年就当经理啦？我像你这么大时可没当过经理，一直是在县支行工作。

小朱：我只是客户经理，给您理财的那种。

付老：客户经理也是经理。

那时候没有这么多银行，很长一段时间里，就独此一家——中国人民银行，管理所有银行业务。1948年12月1日，中国人民银行在石家庄成立。当时行长是南汉宸，也是解放后第一任中国人民银行行长。

我是1950年9月参加工作，一生都在银行工作。那时候全国有六大区行，东北区、华北区、华东区、中南区、西南区和西北区，我在东北区行。1954年撤大区成立分行，我们东北区行撤销，成立了辽宁、吉林、黑龙江3个省分行。一直到1956年，我都在辽宁清原满族自治县支行，支行的具体工作都是围绕省分行下发的业务来开展。

说到人民币，当初是多个地区发行，东北发行的是流通券。从1950年、1951年起，国家开展了几次币制改革。1955年币制改革后，新的1元人民币相当于币制改革前的1万元。

人民币当枕头

小朱：您原来是做贷款业务的吗？

付老：对，农业银行贷款简称“农贷”，主要向农民个人放款，如农民张三李四生产生活有困难，我们就下去给他们贷款。实际贷款数额很少，拿现在人民币来说就是几块钱，最多几十块钱。春贷秋收，即春天贷秋天收。

秋天是回收贷款的旺季。秋后农副产品上市，农民有了收入，就有钱还贷款了。一到秋收，我们做贷款的人就挨家挨户上门收贷，收上来的钱都装在背包里。因为距离营业所远，当天回不去，为了安全，晚上睡觉时就把背包当枕头，那时候治安状况还不是很好。

那个年代的银行业务除了放贷，还有储蓄。农民也有富余的钱，有的家庭生活好的，卖粮的钱多的都存到信用社或银行。银行工作人员同样是上门揽储，同样是把收上来的存款放背包里，白天背着，夜晚睡觉枕着。三五天才回一趟营业所上交。

小朱：从营业所到村里收贷款，都使用什么交通工具？

付老：开始是徒步走，路程大约40里到50里。条件好一点了就骑自行车，再后来改坐车，坐的是那种胶皮车。

营业所对收上来的钱款有库存限额，超出部分必须上交支行。那时候，超出限额的钱款也是打成包背在身上去支行。坐火车去送那是条件好的，也有坐大板车和公交车送款的，还有徒步到县支行送款的。

小朱：原来的银行工作还是非常辛苦的，甚至有一点危险，不像我们现在在营业机构工作，有报警装备，有防弹玻璃，还有振远护卫押运，感觉过去跟现在完全不一样。

见着牛才能放贷款

付老：上世纪50年代，我的主要工作是向个体户放贷款。

那时候，贷款都是随着物走，和生产资料相结合，叫钱物结合。比如，农民种地需要简单的工具和牛马车等，但购买有困难就申请贷款。银行工作人员会问：“你贷款干什么？你买生产资料？你说买牛，牛在哪？”在确定有牛后我们才能贷款给他。

和现在放贷比起来要繁杂多了。现在放贷就是转一下账，连现金都不用拿。那时候转账必须从窗口取出款来，然后再到另一个窗口存入。

小朱：现在银行给用户放贷款的操作程序是，用户先在线上申请，银行根据大数据测算，判断该客户属于哪种类型。比如，在农行代发工资的客户、缴纳公积金满两年以上的客户等，通过大数据测算，可以看到这个客户对应有多少贷款额度，在线上就可以实施贷款发放。

付老：现在是真先进。我们那时候也提倡“三查”制度，贷前调查，贷时审查，贷后检查，和现在不太一样。比如，为了支持养鸡场贷款养鸡，工作人员必须亲自去了解情况，实地查看养鸡场，才能确定是否放贷。

买国债不图利息

小朱：我记得小时候，有很多人包括像我父母年龄的人，会排队去银行买国债，每到卖国债的日子，银行里的人就特别多。

付老：现在也是。国债保本保息，收益稳定，和理财不一样，有的理财会亏本。

当年最早发行国债时，共产党员、共青团员都要带头买，一般老百姓不买，有钱宁愿在兜里放着。当时买国债可不是为了利息。