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保险不是骗局,虽然保险普遍的直销方式让人有些反感,但是保险不是骗局。不过保险行业要逐步回归本源。在我国
保险不是骗局,虽然保险普遍的直销方式让人有些反感,但是保险不是骗局。不过保险行业要逐步回归本源。在我国,保险行业过于注重销售,从而导致运营成本比较高,这部分作为佣金的方式支付出去的资金,最终羊毛还是出在羊身上。我国保险业最大的问题依然体现在透明度上面,一个是保险推销佣金的透明度,另一个是合同保障范围的透明度。虽然现阶段由于逐步步入老龄化,人身险当中的健康险和寿险都是大幅度增长,部分企业本来是财险为主,如今也开始逐步放弃进入人身险领域。保险现阶段受益于老龄化进程,而未来有可能不得不面对更高的负担。我们不能说保险公司在未来3-5年会有压力,如你所见,这几年保险行业的繁荣会持续,但是也如你所见,老龄化漫长而持久,并不是一朝一夕就到达的彼岸。
保险是什么?保障风险。风险是什么?有人说风险一定是坏的,未必,风险就是不确定性,风险不一定是亏钱,还可以赚钱,比如期权。而对于保险公司和客户来说,保险公司就是通过承担风险赚钱,而用户就是通过转移风险获得保障。
所以,在很多人眼里,保险就是金融衍生品,也可以叫做风险对赌协议。实际上现阶段国内保险公司的险种依然是过于单一,能够保险的内容其实有很多,诸如次级贷危机里面叱咤风云的信用违约掉期,很多对冲基金用他来对赌当时楼市崩盘,但这就是一份保险合同。
你看,并不存在保险划算不划算的问题,衍生工具和所有金融工具一样,都是优化资源配置。保险就是将大家的钱放入一个池子里面,然后谁有需求,从池子里面捞出来补贴给他。精算师就是算这笔账,怎样能够让保险公司不亏。所以保险公司好不好往往有以下几个方面:1规模,池子里面的水多,那么未来保障的时候就有更多的资金垫付。2保险公司的增值能力。很多人会混淆这个概念,他们认为保费高的保单保障更高,一分钱一分货。其实根本不是,比如巴菲特常年投资复利是20%,而其毫不避讳其资金中很大一块来自其本身的保险业务。这种良性的投资成果,客观上降低了巴菲特旗下保险公司收取的保费,而巴菲特手底下的精算师压力也小很多。3销售佣金的差异,和赔付调查的效率导致了保险公司赔付和销售两端各家不同的成本。
记住一点,羊毛永远出在羊身上。保险公司不可能减少自己的收入来做善事。其本质上是要赚钱的,“天下没有免费的午餐”。这句话放之四海皆准,所以保险一定是一项消费性支出。当然你会说有些是储蓄性的,但其实储蓄性的保险也是消费性支出。
诸如健康险,这个池子本身是大家集中的资金,生病了往回拿,你必然是消耗了一部分金钱,买个未来的安心。这部分好理解,这就是消费性的。
而理财型的,比如人寿险呢?他也是对于未来风险的消费。这个风险就是未来利率降低的风险。打个比方说,二十年前,有个叫“潇洒明天”的保单,上面的年化复利计算是6%。你如今看这是个很高的复利水平,因为如今的利率是4%,所有保单如今的复利承诺都不超过4.5%,今年可能还要压缩到4%以下。保险公司承诺你,未来即使银行利息是零,其也给你赚回来4%。可是那个养老险,6%的那份保险3年只给你1000元。我们都知道,现在的物价水平,3年1000元不知道能干嘛?所以说,保险公司虽然给出了6%的复利承诺,但是通胀水平的提升,会吃掉其中很大一块收益,而最终有可能,你的保单利率实际上是复数。
同样的,如果今年保单年化收益率是4%,但是今年通胀可能到达2.5%,你实际赚到的利息其实是1.5%。人寿保险只在一种情况下是划算的,如日本,通胀很低,而利率越来越低,这个时候你如果在几十年前得到较高利率,哪怕是2%的利率水平,到如今也是划算的,因为日元币值稳定,而利率却是负数。
综上,个人认为保险公司并不是骗局,但具体行为上面,保险公司有些产品价值不大。保险公司有时会用一些假象来诱导客户以为自己是赚到了,比如通过掩盖佣金和忽略通胀的方式。所以对于一般的用户,希望其更加重视的是消费性保险部分,也就是疾病保险,交多少保障多少,覆盖较常见疾病的那些。关键时刻,保险能够救命。但如果是理财型的人寿保险,当你实在是没有投资渠道的时候,才需要考虑,因为很多保单跑不过通胀。