这绝不是大额存单产品，德先生再次强调，不可能！目前市场上出现4.8%的大额存单产品。从2015年大额存单面世后，到现在为止从来没有出现过，而且我敢肯定，在未来一年也不会出现这么高利率的大额存单产品。

　　1.大额存单的发行，是受到《大额存单管理暂行办法》严格管理。银行在发行大额存单前要事先报备、确定总额度、确定发行利率，不能随意市场化上浮。从管理角度，大额存单的发行，比普通存款产品的发行管理更加严格。

　　2.同时央行还要求，发行大额存单的银行必须成为银行业利率工作自律公约的成员，这就要求不论哪家银行，大额存单发行的利率差别不会太大，可能针对一些小的城商行和农商行，会给予一定的宽松上浮，但总体上，大家应该都不能差别过大。目前大部分银行最高是基准利率（2.75%）上浮55%左右，普遍市场利率在基准利率上浮40%~50%之间，也就是说年化利率在3.85%到4.125%之间。

　　3.确实针对不同的认购门槛，认购数量越高，给予利率上浮的力度越大。例如认购20万和认购50万，利率是相差一部分。但我们可以看到，在四大行，即使认购门槛在100万以上，最多也就给到4.125%。如果再进行提高，可能就会受到公约成员的投诉和央行的窗口指导。

　　4.为什么德先生说4.8%绝不是大额存单利率呢？因为大额存单一般都是在基准利率上浮多少比例来计算出来的？而4.8%是在基准利率上上浮74.555%，这本身也不是一个整数。大家如果留心去测算一下，算出来大额存单的利率都是在2.75%上的一个整数。另外，不可能上浮74%，那早被央行给处罚了。

　　5.那么这个产品可能是个什么产品呢？如果是一个合规银行产品，他应该是一些小银行的“大额定期存款”产品。这种产品不需要特别报备，内部会贴补利率，有些小银行为了临时性补充资金需要，可能会发行一些大额存款。但储户在购买时一定要注意风险，小心期满时得不到足额兑付。

　　6.进入到2019年下半年，贷款利率也在单边下行，存款利率上浮幅度也将被逐步控制，所以已经很难看到上半年普遍上浮百分之55左右的产品了。在央行出台降准政策之后，各行存款压力进一步降低，也不会再争先出台一些高息存款产品，抢夺存款市场。所以未来大额存单利率继续上浮的可能性非常小。

　　目前德先生只看到一两家城商行在发行上浮基准利率55%的大额存单产品，其中山东济宁银行还正在发行。目前理财市场风险还比较大的时期，购买一些高息大额存款产品也不失为避险的好办法。