【深度】中华保险甩锅，“真通道假保险”将如何收场？

记者 | 苗艺伟

编辑 | 彭洁云

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“这次是保险公司发短信要求我们赶紧去公安局报案，太奇葩了！”陈东向界面新闻记者表示。

去年6月，陈东在一家名为厚本金融的网贷平台上投了10多万，虽然当时耳边已时不时有传来P2P跑路的消息，但考虑到厚本平台产品都有保险公司的全线承保，陈东对这笔投资还是没有太多犹豫。

不过，这家红杉资本占股40%的P2P平台已被警方立案侦查。

9月10日，上海市公安局浦东分局发布通报称，近日以涉嫌非法吸收公众存款罪对上海厚本金融信息服务有限公司立案侦查，对该公司CEO陆某、副总裁佘某等23名犯罪嫌疑人依法采取刑事强制措施，查封相关涉案资产。

警方表示，“厚本金融”在未取得国家相关金融资质许可的情况下，通过“厚本金融”线上理财平台，向不特定社会公众非法吸收存款。目前，案件在进一步侦查中。

而此前让陈东感到放心的承保并没有为该公司和产品起到背书的作用。为厚本金融提供承保和赔付的中华保险不仅敦促投资人报案，并且以经侦介入处理为由，拒绝到期赔付上千份P2P平台履约险，似有“甩锅”之嫌。

这场双方共谋的“真通道假保险”将要如何收场？

拒不赔付到期保单

根据多位投资人收到的短信通知，8月28日，中华联合保险公司督促投资人向公安机关报案。这家曾经为厚本金融的P2P产品“厚薄保宝”、“厚智保”、“厚月盈”等产品提供全面承保、全额赔付的保险公司拒绝赔付到期的信用保证保险保单。

陈东向界面新闻出示的《借款人履约保证保险保险单》显示，厚本金融为平台借款人的11.81万元借款投了保险，分12期还款，保险费率为每月2%，保费共缴纳2363元，保险期限为2018年6月6日到2019年6月6日，附加30天的赔款等待期。

然而，当厚本金融被立案侦查后，保险公司开始拒不赔付。“到期不赔付的保单已经有上千份，目前还没有人收到赔款。”陈东表示。

界面新闻记者了解到，中华保险虽然在上海设置了专人接待厚本金融投资人，但对于是否赔付，却前后说法不一。

7月之前，中华保险对投资人表示：“投资者与借款人直接发生借贷关系，厚本金融平台为借贷撮合平台，厚本金融经营异常不影响借贷关系，如果此后出现借款逾期，在保险合同约定范围内，中华财险就本金及利息进行赔付。”

然而到了8月末，当厚本金融出现大规模逾期后，中华保险的客服专员则表示：“赔付需等待经侦的处理结果出来后，我们会根据投资人的保单信息赔付本息。”

这种前后矛盾的说法让投资人颇为恼火。

“我们是看中有保险公司承保才放心买的。”陈东之前从厚本金融高管口中得知，今年早些时候，厚本金融借款人出现部分逾期，也是厚本金融平台垫付的，保险从来没赔过。

金诚同达律师事务所合伙人彭凯向界面新闻表示，中华联合财产保险股份有限公司上海分公司的保险单名称为《借款人履约保证保险保险单》，即属于履约保证保险，通常而言，当借款人出现逾期情形，即应触发出险赔付，当然不确定保险条款是否设置了特别条款。

那么P2P平台被公安机关调查，尤其是正式对P2P平台进行刑事立案后，刑事案件侦查是否会“阻断”保险公司的赔付义务？

彭凯认为，保险公司的赔付义务仍然存在，除非其能证明属于免赔事由，否则仍应当按照保险条款约定履行相关义务。

不过也有观点认为，在刑事立案后，P2P平台所撮合的借款标的本身是否存在重大瑕疵，需要由公安机关予以调查，如果借款标的本身存在问题且属于免赔范围，那么保险公司确有理由对赔付进行延后处置。

“但总体而言，我们考察其他类似被立案平台案例，在刑事立案后，公安机关发布公告要求借款人、担保人及时履行还款、担保义务的情形多有发生，亦不乏公安机关主动联系借款人等要求其还款的情形。”彭凯表示，刑事立案绝非逃避民事责任的借口。

界面新闻也了解到，已有投资人向银保监会投诉中华保险并得到了回复。

根据这份投诉单，8月27日，中国银保监会消费者保护局向投诉人回函称，已经收到投诉，对于中华联合财产保险股份有限公司上海分公司的投诉事项已经交由上海银保监局处理。截至目前，投资人尚未有上海银保监局的最新回复。

“真通道假保险”的共谋

信用保证保险“中招”P2P平台并非新事，前车之鉴也不遥远。

早在2018年年中，长安责任保险公司便因为向6家出现问题的P2P平台提供履约险而被迫巨额偿付。