破冰“首贷”堵点 助解融资难题

首次获得贷款难是民营和小微企业融资难、融资贵的主要问题。2019年4月，人民银行济南分行牵头会同山东银保监局等6部门，在山东省开展了“民营和小微企业首贷培植行动”。

“民营和小微企业是金融服务实体经济的薄弱环节，其首贷问题是金融服务实体经济中最难克服的问题之一。首贷培植行动的关键在于‘培植’，重点是山东经济高质量发展缺失什么就培植什么，在银行改进自身经营管理能力中，推进企业信息培植、信任培植、信用培植。”人行济南分行党委书记、行长周逢民表示。

据了解，行动聚焦成长期的民营和小微企业，围绕导致首贷难的痛点堵点，对处于成长期，有潜力、有市场、有前景但尚未获贷的民营和小微企业进行精准培植，有效缓解了企业融资难、融资贵问题。

信息培植为企业精准“画像”

“都说万事开头难，特别是对于我们这种成立时间很短的小微企业，本以为贷款成不了，没想到银行会主动找到我们，还有信贷经理做财务辅导，很快就拿到了企业的第一笔贷款。”山东济宁厚儒文旅公司总经理王玉梅说。在建设银行济宁分行上门“一对一”辅导了1个月之后，企业成功获得贷款100万元。“有了这笔资金，我们就能在7至11月份的旅游旺季拓展国际旅游和远途旅游线路，进一步扩大公司业务。”

未获贷企业大多处于初创期或成长期，其财务类及经营场景类信息既不规范又支离破碎，银行难以完整获取，更难以准确对企业进行精准“画像”、风险评估和信用评价，成为制约银行发放首贷的重要原因。

记者了解到，人行济南分行把“信息培植”作为首贷培植行动的基础，在政府端和银行端双向发力解决缺信息难题。一方面，该行依托创建“山东省融资服务平台”，推动省大数据局及时将发改、税务、海关、市场监管、食药监等部门掌握的涉企信息，经企业授权后，实时推送给银行。截至6月末，“平台”共发布中小微企业融资需求4.3万条，对接成功2万条、贷款金额3788亿元。另一方面，督促银行发挥综合服务能力，深入企业开展“一对一”培植帮扶活动，对企业进行调查摸底，向企业宣传政策，帮助指导企业建立规范的财务制度，展示完整、真实的财务信息和全面的经营场景类信息，并结合企业融资需求和经营特点，按照“一企一策”原则，有针对性地制定综合金融方案。

信任培植推动长期稳定合作

未获贷企业要在银行获得贷款，与银行建立信贷业务关系，得到银行足够信任，往往需要较长时间的观察和磨合。对此，人行济南分行将“信任培植”作为首贷培植行动的关键，引导银企双方从小规模业务开始，发展长期稳定的合作关系。

据介绍，针对小微企业金融服务尤其是“首贷”企业，人行济南分行引入探索实行主办行制度，把从发改、经信等部门取得的企业名单，推送给各家银行机构，由银行进行遴选、对接，确定培植对象，并建立主办银行关系。主办银行负责对企业进行辅导、培植，在自觉自愿的前提下，通过银企双方签订合作协议等方式，约定该银行为企业唯一融资行或主要融资行，由该银行为企业提供信贷、结算、代理、投资、证券融资、信息咨询等一揽子金融服务，量身定制个性化融资服务方案，企业自觉接受主办银行的辅导与约束。如人行日照市中支指导全市23家银行与546家企业签订了主办银行合作协议，小微企业占比98%，通过主办银行获得首贷的企业约占40%。

在此基础上，人行济南分行还积极开展金融顾问服务，利用在省、市两级建立的覆盖政府部门、监管部门、金融机构、高校院所等政策专家和业务骨干的金融顾问团队，不定期深入企业，提供政策咨询、融资对接、风险研判、支付结算等专业化、精准化的顾问服务，通过紧密的互动交流，“催熟”银企合作关系。

信用培植增强企业获贷能力

信用不足是制约首贷难的核心问题，未获贷企业往往缺乏历史信用记录，缺乏担保抵押物，缺乏授信的有效依托。同时，部分企业自身有信用、有订单、有利润，但难以获得银行认可。对此，人行济南分行把“信用培植”作为首贷培植行动的核心，引导金融机构着力挖掘企业信用价值。

据了解，在首贷培植行动中，人行济南分行鼓励各银行业金融机构加大创新力度，开发适合首贷企业特点的金融产品，利用企业结算流水等信息发放“经营快贷”“小微快贷”，利用企业纳税信息开办“税银通”业务，全方位、多角度满足不同行业、特点的企业首贷需求。积极发展供应链融资，在全省推广应收账款质押融资和政府采购合同融资，利用核心企业信用、真实交易背景和物流、信息流、资金流闭环，为上下游企业提供融资。如泰安银行开发“臻易贷”“快易贷”“科贷通”五大类30余款公司产品，以及纯信用类产品“政府采购合同融资贷款”“三押一推”和科技成果转换贷款等产品，全方位对接民营和小微企业首贷需求。