普惠金融深水区

经济观察网 记者 胡群上海高级金融学院今日在官方微信公众号发布中国金融学会会长、中国人民银行前行长周小川，在7月1日做客上海高级金融学院建院十周年系列活动之“SAIF-CAFR名家讲堂”的演讲及问答实录。周小川就FinTech（金融科技）、BigTech（大型科技公司）、金融科技与金融政策的相互作用以及eMoney和Libra等热点话题做了深刻的解读和分析，其中谈到“鼓励FinTech真实推行普惠金融”。

周小川指出，传统金融服务的普惠性不够，如成本较高、难以服务到最边远基层。现在用FinTech有可能更好地为穷人、为边远地区、为小额交易服务，但是要仔细甄别，确保真实开展普惠金融业务。因为有的人是打着这种旗号干别的事，前几年国内出现了大量P2P平台，现在大面积崩塌，至少存在三个问题。

一是滥用了普惠金融的说法，忽悠了决策者和监管者。监管者为了不阻碍技术发展，就回避了自己责任，认为只要没申请牌照就不归该监管机构负责，监管机构只监管取得相关牌照的机构，这样就避免了跟科技类企业，跟这些平台的冲突。但这些P2P实际上是影子银行，一旦大面积出事，还得负责。

二是不切实际地假设每个人可以自己审查客户信息。有人鼓吹，有互联网和交易平台后，每个人都可以出借自己富余的钱，自己去审查客户信息，从而决定给谁贷款。但是真正做下来以后发现，没有多少人自己去看借款人、小微企业信息，个人往往也没有足够的行业知识和财务知识，很少有人这样做。结果导致P2P公司几乎百分之百搞资金池，形成影子银行。

三是完全依靠大数据和征信系统也是过于理想化。有人宣称，个人虽没有那么多财务知识、行业知识和对小微企业的详细了解，但如果可以依靠大数据和征信系统，P2P应该安全可靠。但这过于理想化。即使通过大数据，是不是有充分征信信息及处理能力去配置各项贷款，也是高度存疑的。总之，要观察动机，以便切实支持那些真实搞普惠金融的创新。

周小川强调，对新技术要敏锐，总体上支持、有所宽容；但同时也要有所警惕，防止出系统性风险，建立受限的可复原的安全空间作为试验环境、依靠市场竞争选优，并鼓励FinTech真实推行普惠金融。

由于信息和信用的不对称，客户分散、点多面广，传统普惠金融一直难以解决客户维护和管理成本高、风险控制压力大、服务不均衡、商业模式不可持续等问题，一些弱势群体没有能力进入金融体系，不能以恰当的方式获得必要的金融服务。随着互联网时代的深入发展，数字化技术赋予了普惠金融全新的时代价值和丰富内涵，为解决这些难题提供了可行路径。

近年，中国金融业利用金融科技已在普惠金融领域中取得很多成绩。8月2日，中国建设银行行长刘桂平在“第二届中国普惠金融创新发展峰会”上透露，今年上半年，建设银行普惠型的贷款已经突破9000亿，当年新增2210亿，增量已经超过了去年全年。在新增普惠贷款中，线上的贷款占了88%，不良率仅0.4%。

“我们今年上半年新增的普惠贷款2210个亿，是全国性的商业银行，也就是在全国设有分支机构跨区域设分支机构的商业银行21家中，我们占了25%。而在运用数字技术以前，我们这一类贷款一年新增只有200个亿左右。”刘桂平称。

从一年新增200亿，到半年新增2210亿，这正是金融科技在建设银行发挥的力量体现之一。传统银行在金融科技的支持下，迸发的活力已令市场惊叹，新兴的互联网银行是否能驱动“数字普惠金融”新模式快速形成，并为解决普惠金融的世界性难题提供了现实可行路径？

此次峰会还发布了《中国普惠金融创新报告（2019）》，并揭晓了20个“中国普惠金融典型案例”。微众银行的“基于云计算的分布式架构助力实现数字普惠金融可持续发展”入选“中国数字普惠金融典型案例”。

微众银行党委书记、行长李南青表示，微众银行作为一家年轻的互联网银行，开业四年多来通过自主创新，大力研发和应用金融科技，较早走出了一条商业可持续的普惠金融发展之路，为国内银行业发展普惠金融、深化金融业供给侧改革、解决金融服务供给不平衡不充分问题提供了崭新的思路，并在提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度和增强人民群众金融获得感方面取得了有目共睹的成绩。

据介绍，目前微众银行针对普罗大众和小微企业的两大类贷款产品的普惠效果显著。以服务小微的核心产品微业贷为例，上线一年多，有效触达超过50万户确有融资需求的小微企业，均是实体经济范畴的小微企业；授信客户中，65%的客户此前无任何企业类贷款记录，36%的客户无任何个人经营性贷款记录，27%的客户既无企业类贷款记录、也无个人经营性贷款记录,为拓展小微企业信用空白做出巨大推动。