遭遇“顶格罚单”后 保险师App前途未卜

互联网保险套利时代终结，“保险师App”还有多少变现空间？

移动互联网时代，APP是产品与用户之间形成消费关系的重要渠道，也成了线上线下连接的天然枢纽。金融圈里，这个逻辑一样适用。只是，相较于银行与证券，保险公司在移动应用布局方面略显滞后一些。

新浪金融研究院注意到，保险类App之所以冷门，除了架构同质化、使用体验不佳等普遍原因外，还有实体公司连接第三方科技平台套利边缘化的问题。

以“保险师App”为例，新浪金融研究院查询华为应用市场发现其安装次数为3441万次，排名居前。但其综合评分仅为3.5分，其存在问题包括“交易助手不能删除容易泄露个人信息”、“产品不功能不佳”、“安卓9.0系统闪退”等。

最近几年，业内也是普遍质疑“保险师App”存在利用“技术服务费”变相向注册用户支付佣金的行为。

套利时代终结：“保险师App收罚单”

在2018年夏天，“保险师App”迎来了一张罚单。这张罚单的背后，让很多保险从业者嗅到了监管层对互联网保险的态度变化，从“宽容”到“严格”的转变。

2018年7月4日，浙江保监局公布针对“微易保险经纪有限公司”(下称：微易保险经纪)的行政处罚决定书，处罚原因是“保险师APP”促成保险经纪公司“编制虚假资料”。

图：浙江保监局

行政处罚决定书显示，因存在“编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料”的行为，微易保险经纪被浙江银监局罚款50万元，并撤销负责人任职资格。彼时，业内人士直言，这是对“编制虚假报告”行为的顶格处罚。

据了解，微易保险经纪通过“保险师App”注册用户推广保险产品，推广流程完成后，科技公司通过人力资源服务外包公司，向相应的用户支付约定的“推广费”。

图：浙江保监局

2016年6月-2017年12月，微易保险经纪按照“保险师App”获取保费的27%的比例结算费用，并向科技公司支付费用，共涉及保费6.83亿元，费用结算金额为1.84亿元，实际付款金额为1.63亿元。科技公司向微易保险经纪开具发票1748份，发票金额1.84亿元，发票内容均为“信息技术服务费”。

上述费用中，微易保险经纪通过“主营业务成本-技术服务费”科目列支1.84亿元，抵扣增值税-进项税1044万元。值得注意的是，该技术服务费中，科技公司仅有1.46亿元用于“保险师APP”的研发及经营支出等技术服务内容，其余3829万元用于支付“保险师”注册用户的推广费。

浙江保监局因此认定，微易保险经纪构成了”编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料”的违法行为。

当事人微易保险经纪及CEO王玮华提出了陈述申辩，但浙江保监局对陈述申辩意见进行了复核后，决定不予采纳。当事人也未在法定期限内未提出听证申请。

现阶段，诸如“保险师App”这类具有保险产品推广、返利功能的第三方科技平台不在少数，其中也有保险公司或者保险中介公司直接或间接设立。“微易保险经纪”的行为被定义为“违法行，”几乎给所有的保险经纪类公司敲了一记警钟。

监管趋严，“保险师App”如何“变现”？

一直以来，我们的保险销售路径以保险代理人、银行保险渠道、兼业代理渠道、经纪代理渠道、电话销售渠道、互联网保险六大渠道为主。

在这六种渠道中，保险代理人的规模在近几年呈持续增长的状态。《2018年中国保险行业人力资源报告》显示，截至2017年底，我国保险营销员(含代理人)规模达到806.94万人，较年初增加149.66万人，较年初增长22.77%。从2010年以来的7年时间，保险业营销员的数量就增加了1.5倍。

保险代理人的规模攀升并不是毫无根据。由于保险产品的个性化程度较高，尤其是对于重疾险、年金险等复杂的产品，更需要代理人当面细致的讲解。

尽管保险代理人的规模庞大，但是也其有行业通病。从业门槛很低，竞争激烈，队伍良莠不齐等等。很多保险从业人员素质不高，为了完成销售，不可避免地出现“销售误导”情况。所以破局的重中之重还是保险代理人如何持续接受培训的问题。

踩着这个节点，以一站式服务保险代理人为定位的“保险师App”出现了。

图：制图

2015年5月，“保险师App”正式上线，蹭着互联网的东风步入快速发展期。截至目前，保险师的积累注册用户为968万。看似漂亮的数据背后，不乏业内人士的质疑：政策擦边球？还有多少增长空间？