二手车金融渗透不足上升空间巨大 “套路贷”等诸多难题亟待解决

　　近年来，我国二手车市场发展迅速，逐渐摆脱了人们眼中“边缘行业”的刻板印象。据中国汽车流通协会统计，2018年我国二手车交易达1382.2万辆，同比增长11.5%。

　　随着二手车政策的不断完善、经营环境的不断优化等，我国二手车市场或将步入快速增长通道。但是，在二手车市场交易量不断增长的同时，金融渗透率却不足日本、美国等成熟市场渗透率的1/2，还存在较大的提升空间。

　　另一方面，当前我国二手车市场具有渠道分散、产品独特以及金融产品的需求多样化等特征，同时随着行业分水岭的愈发明显，市场上也充斥着获客成本高、同质化竞争等各种展业难题，二手车金融成为了当下市场环境中较为难啃的硬骨头。

　　二手车金融仍临展业难题

　　过去八年，中国二手车市场交易量增速是新车交易的2倍，未来数年内市场仍将保持两位数增长，预计到2025年，二手乘用车年交易量将突破2700万辆。

　　来自中国汽车流通协会的数据显示，2018年我国二手车交易1382.2万辆，同比增长11.5%。未来，随着二手车政策的不断完善、经营环境的不断优化、经营主体的不断成长、消费者消费理念的不断成熟以及汽车保有量的巨量积累，我国二手车市场将步入快速增长通道。

　　但是，另有数据表明，我国二手车金融渗透率仅1/4，不足日本、美国等成熟市场渗透率的1/2。这也意味着，未来3-5年，中国二手车金融渗透率仍有近1倍提升空间。此外，相比新车市场，二手车市场具有渠道分散、产品独特以及金融产品的需求多样化等特征，二手车金融也成为一块难啃的骨头，存在各种展业难题。

　　中国汽车流通协会汽车金融分会发布的《二手车及二手车金融》指出，金融的本质是经营风险，由于当前市场上的二手车资产非标准化以及行业尚不成熟，所以仍然存在数据不透明、车辆属权不清、估价不准等问题，包括车辆监管、贷后管理和资产处置难，决定了二手车金融风控要难于新车金融风控。其中主要风险因素有车辆风险、借款人风险、经销商风险和行业风险等。

　　作为二手车金融重要参与者的第三方金融机构，包括融资租赁、互联网小贷等在内，其二手车金融业务主要指围绕二手车经销商或其他专业公司所开展的业务。业内分析人士指出，对于二手车金融，其主要指的是与二手车买卖相关的一些金融业务，例如，分期贷款，相关产品的库存融资、车辆抵押、购车人的出租代购、消费、汽车直接租、车抵贷等，其中经销商最大的需求就是库存融资。

　　近几年，二手车金融领域不断面临着模式同质化严重、竞争无序、获客成本高、风控能力弱等问题。虽然目前二手车交易的速度呈递增方式，比新车上涨幅度更快，但是，二手车评估仍存在不准确性，仍存在难以解决的问题，二手车经销商为了促成交易，甚至取消服务费，导致汽车质量没有保障，贷后纠纷频繁出现。此外，更有多数经销商为了让客户能够很快达成交易而当天放款，虽然在一定程度上提高了效率，但是对于从业机构来说不仅是考验，更是风险隐患。

　　此外，二手车金融市场的不规范、从业企业鱼龙混杂、从业人员素质参差不齐也带来了客户消费体验差等诸多影响，“套路贷”问题也随之出现。

　　“套路贷”或成为发展阻力

　　纵观行业，眼下很多合规合法经营的二手车金融平台被冠以“套路贷”的帽子，这也严重阻碍了二手车金融行业的正常发展。