5G“毒圈”下的银行业态变革猜想：银行app出局 网点和ATM存活？

　　别再只会说“等到5G网络推广后‘吃鸡’就不卡”了！比起C端层面上最直观感受到的高网速、低延迟，5G可以更加深刻地改变我们对互联网的认识，以及互联网对社会的影响——就像拨号上网的时代人们无法想象可以用手机收发电子邮件，4G未普及的年代也无法想象不用长时间等待加载就能够在线观看视频。

　　作为少数能把IT网络系统作为生产工具的行业，业事实上一直走在数字化进程的前列，也深刻受到每一次技术变革的影响与改变。5G给互联网生态带来天翻地覆的变化，也将反映在银行业数字化转型的过程中。

　　小程序干不掉的手机银行app或许将被5G金融云终结

　　金融云是近些年来银行业内最热门的课题之一。

　　多年来，银行业，尤其是大型商业银行在IT建设方面采取不计成本、控制风险、保证业务连续性的稳健保守战略。在集成服务器时代，银行不得不扩容各类软硬件设备，同时不断扩充运维团队来支持庞大复杂系统的正常运行，而金融云的落地应用给了银行一个减负提速的数字化转型契机。同时，目前监管层也对银行业提出了“上云”的具体要求，银监会在《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中提出：截至“十三五”末期，银行业面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。

　　金融云诞生于4G时代，由于4G网速和时延性的限制，金融云更多起到数据存储的功能，这也是为什么很多使用云服务的银行更青睐私有云——我为我自家的数据资源盖好仓库、扎好篱笆就行了，放到“广场”上“示众”不仅创造不了价值，还可能面临风险隐患。

　　5G应用的实现则拓展了各类云服务——包括金融云的功能与场景，使金融云不再主要作为数据存储与保全的设施，而直接参与到银行业务数字化运营的进程中，这使得公有云的价值大大超越私有云，将成为金融云服务的主流形态。

　　其中，最先走入现实、进入C端大众视野的可能是手机银行app的改变：“传统”的手机银行app初次安装包通常超过100Mb，加上每次下载更新的容量，就手机内存和4G网络环境下的流量花费两个方面而言对用户都是不小的考验。而在5G的网络环境下，手机银行业务主要通过app实现的模式可能将成为历史，5G的带宽下，用户发出的业务需求将不必通过客户端接收和传送，而是直接反馈到云端进行处理，如此一来，手机银行app便几乎没有用武之地了。

　　“干掉app”这种说法听上去耳熟吗？没错，html5诞生后“小程序”曾有过这样的雄心壮志，但最终还是被数据传输的流畅度和私密性“教做程”。5G网络的普及，或许也是检验小程序究竟将会有所作为，还是终究是扶不起的阿斗的终极试金石。

　　电子银行消灭不了现金网点和ATM或借助5G脱胎换骨

　　与很多人的想象略有差异的是，5G技术的普及可能不会直接消灭银行网点和ATM机，尽管它们在进入网络时代、手机银行功能极大丰富后已疲态尽显，反而可能借助5G网络找到一条新生路。

　　近日，、等纷纷推出5G无人智能网点，与以往多数仅靠架设几台ATM机实现存取款、缴费查询等功能的无人网点相比，5G无人智能网点没有做明显的业务设备上的加法，而是通过5G网络在业务流程上做起了文章。

　　过去的银行网点多数采用Wi-Fi网络，速度较慢，许多服务也难以实现。采用了5G技术后，实体银行网点可以添加视频通讯、虚拟现实等新型服务，或帮助银行进行远程协助，提高服务质量和效率。

　　此外，传统ATM机主要采用专用电话线，导致ATM放置地点受到很大限制，而5G网络有望帮助解决这个问题。并且在连通了5G高速网络后，将进一步推动ATM机引入人脸识别、远程人工咨询等功能，大大拓宽了ATM机的功能维度和使用效率。

　　甚至于5G技术本身就是许多老旧ATM设备的救星。据首席信息官Dominic Venturo称，该行考虑效仿远程医疗的做法，通过5G视频交互在老旧ATM维修和设备更新现场为施工人员展开实时技术指导和问题解决，以解决目前的维修人员不熟悉前代ATM机具结构。以及早期ATM机具维修手册过时与现代维修实际流程脱节的问题，并方便多领域的IT支持人员协同解决老设备更新换代中的难题。

　　目前看来，为顺应全渠道运营的大趋势，银行网点通过5G高速网络全方位转型势在必行。