2019-08-21 01:08 来源:融100 编辑:融仔
因买房首付缺6万块钱,武汉的李小姐委托“用卡 大户 ”、朋友杨女士从自己的卡上“挪出来” 借 给她,双方约定债务和利息都由李小姐负责。 像类似李小姐这样通过 信用 卡违规“
因买房首付缺6万块钱,武汉的李小姐委托“用卡大户”、朋友杨女士从自己的卡上“挪出来”借给她,双方约定债务和利息都由李小姐负责。
像类似李小姐这样通过信用卡违规“过桥”借贷的人不在少数。央行支付体系运行总体情况报告显示,截至2008年底,信用卡授信总额0.98万亿,期末应偿总额1582.12亿元。到2019年第一季度末,信用卡期末授信总额为15.81万亿元,应偿信贷总额为6.98万亿元。10年间授信总额增长16倍,应偿信贷总额增长43倍。
值得注意的是,到2019年第一季度,逾期半年未偿信贷总额已达797.43亿元,相比2008年末的33.77亿,10年间增长超22倍。
“目前来看,方面认为总体逾期比例还在可控范围内。但不可忽视的是‘信用卡危机风险仍在加剧’。”信用卡资深观察人士董峥对长江商报记者直言,“过去信用卡的风险比较单纯,只是本身是否欠款逾期,如今信用卡危机的爆发已经与‘共债风险’联系在一起,是由消费金融、P2P、网贷等渠道共同构成,对于信用卡的风险防范提出了更高要求。”
“银行在防控风险上,最重要的就是从源头上管控。严格办卡人的条件以及谨慎确定授信额度。”中南财经政法大学金融学系副教授冀志斌对长江商报记者表示。
银行发卡“狂飙猛进”
“银行信用卡的钱太好借了,像我朋友杨女士这样的‘优质客户’,随随便便套个30万—50万不在话下。”李小姐告诉长江商报记者,“而且她因为长期用、资质好,借钱利息低,年化率仅五点几。”
从银行信用卡授信额度来看,截至2019年第一季度,银行卡卡均授信额度2.29万元,授信使用率为44.13%。在2008年,银行信用卡发卡量为14232.9万张,信用卡授信总额9804.57亿元,一张卡的卡均授信额度仅6888.67元。人们对信用卡的使用深度,还表现在持卡数量上。截至2019年第一季度,银行信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.9亿张,人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张。相比2008年,信用卡(包括信用卡和借贷合一卡)数量增长386%。
事实上,在国有行和股份行深耕零售市场的同时,城商行和农商行也加入战局。从已披露的2018年年报来看,2018年累计卡量175万张,166万张,141万张,140万张,127万张。而中农工建四大行,截至2018年末,累计发行1.51亿张,较上半年多增3600万张;发行1.214亿张,新增1147万张;发了1.1065亿张,较去年增幅14.3%。全年共计发了1.0282亿张。
过度授信、多头授信导致风险增加
“由于信用卡的特性决定,并不能以中国全部人口总数作为基数来统计,因此信用卡的目标人口数量大致仅为4亿至5亿左右,以此来计算的话,实际上早已达到人均多卡的局面。”董峥表示,“这也是信用卡为何存在着‘多头授信’带来巨大风险的背景。”
上文提到的杨女士对长江商报记者表示,其年收入在10万左右,5家银行对其授信额度之和以达到其10年收入之和。有行业人士也表示,银行在争抢“优质客户”上,发力明显。类似教师、医生、公务员等职业,凭身份证就能到一家银行开通30万信用额度的信用卡,而通过网上包括金融、蚂蚁借呗等其他信用授信渠道,还能继续提升额度。
“面对互金等的竞争,这两年信用卡业务加速互联网化,线上申请办卡、线上还款简单易操作。部分银行在信用卡业务执行策略上比较激进,用户下沉过猛,但是风控模型和运营经验却又没有跟上。2018年现金贷业务整顿和P2P风险的爆发,导致消费金融行业的共债和逃废债风险暴露。”有银行人士表示。
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