平安人寿重疾险大福星“人人买得起”？其实并不便宜！

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7月18日起，平安人寿一款名为大福星的产品，以“人人买得起”、“国民保险”这样的字眼出现在各销售渠道。

NDFRI实测后发现，这款产品主险依然是“终身寿险”+“重大疾病”，而且是捆绑式的销售组合，与之前被诟病“性价比低”的平安福形式雷同，但大福星所谓的“便宜”实则并不便宜，性价比依然是一个大坑。

大福星保费便宜的背后，主要是终身寿险部分保费少了几百元。相应地，有关赔付水平亦有所下降。平安福2019Ⅱ的平安运动标准要求较高，对于部分人而言，要达标困难不小，但是产品对出现单次或多次轻疾的身故风险覆盖较高。

虽然大福星的重疾多了20种，但轻疾却相对少了40种。从行业来看，最关键的重疾是保险行业协会所规定的25种重疾，发生概率亦相对较高。现在重疾的病种越来越多，保费也相对增加，被保险人要根据自己的情况来决定投保。

1拆解指标说明

1.标准样本：

年龄30周岁的男性，20年缴费

2.投保标准：

同时满足“终身寿险+重大疾病(含轻疾)”的产品组合。

这类产品在重大疾病给付后，重疾保险合同终止；基本保险金额按给付的重大疾病保险金减少。比如终身寿险为31万保额，重疾为30万元保额，若赔付了30万元重疾，则终身寿险保额仅剩1万元。

3.适用条款：

平安福2019Ⅱ适用的条款：

平安人寿[2019]终身寿险063号(对应产品为“平安大福星终身寿险产品”)

平安人寿[2019]疾病保险064号(对应产品为“平安附加大福星提前给付重大疾病保险产品”)

平安人寿[2019]疾病保险065号(对应产品为“平安附加福星轻症疾病保险产品”)。

平安人寿[2019]终身寿险047号(对应产品为“平安福19Ⅱ终身寿险产品”)平安人寿[2019]疾病保险048号(平安附加平安福19Ⅱ提前给付重大疾病保险产品)

横向比较 与平安福2019Ⅱ的比较

A . 便宜的背后：保障缩水

自7月18日面市后，平安大福星显然已被作为填补“终身寿险”+“重大疾病”组合保险计划性价比缺陷的产品。相对于7月1日开售的平安福2019Ⅱ，平安大福星真的是“性价比”更高的补充产品？

真实情况并非如此。

NDFRI拆解发现，大福星和平安福19Ⅱ最大的区别在于，两款产品均捆绑了“终身寿险”和“重大疾病保险”同时销售，但是大福星的重大疾病保险并未包含轻症疾病保险，必须进行对轻症的附加。

为了标准化比较，NDFRI将两款产品的组合均以“终身寿险+重大疾病(含轻疾)”的形式进行指标对比。

若选择缴费20年，年龄30周岁的男生作为样本，终身寿险的保额为31万元、重疾保险为30万、轻疾保额为6万元的基本保障情况下，大福星组合的首年保费为8800多元，而平安福2019Ⅱ组合的首年保费为9500多元。

从表面上看，大福星的保费比平安福2019Ⅱ首年要少缴近700元。然而，这700元差距的背后，大福星的保障责任却比平安福2019Ⅱ大大缩减。

NDFRI建议

平安人寿铺天盖地的营销，无一例外以“人人都能买”、“便宜”、“高保障”作为噱头来推动大福星的保费收入。然而，严格意义上来看，大福星重疾保险合同是否真的更便宜，值得商榷。

B .寿险责任PK 大福星万元保额的费率便宜数百元

1.终身寿险：大福星少了额外赔付责任

那么，大福星和平安福之间的保费差异出现在哪里？

NDFRI拆解后发现，同样是31万的终身寿险保额，按标准样本进行统计，大福星和平安福2019Ⅱ的首年保费分别为4700多元和5500多元。

近800元的保费，对应的保险责任是否差别也较大？

事实上，平安福2019Ⅱ的基本身故保险金就是31万元，但是达到运动标准后身故额外给付的身故保险金为保额乘以5%或10%，这意味着若未完成运动任务，身故保险金给付金额为31万元，根据达到的运动标准的不同，身故给付金则为32.55万元或34.1万元。

根据平安福2019Ⅱ的要求，被保险人参加指定的运动记录平台活动，且在本主险合同生效之日起两个保单年度内，完成运动标准一(累计18个月达到每月至少有25天每天运动步数不少于10000步的标准)，则按照主险合同基本保险金额的5%额外给付身故保险金；或者完成标准二(累计24个月达到每月至少有25天每天运动步数不少于10000步的标准)，则按照主险合同基本保险金额的10%额外给付身故保险金。