捆绑销售意外险被禁 揭秘现金贷背后产业链

财联社（北京，记者 姜樊）讯，自2017年开始的这场对现金贷围追堵截，仍在持续：近日，一份针对现金贷捆绑销售意外保险的禁令传出，引发市场关注。而这里指的现金贷，即是无相关金融牌照的网贷机构发放的现金类贷款。

在财联社记者得到的一份文件中显示，监管部门要求各家保险公司排查与现金贷等网贷平台合作展开意外伤害保险业务的情况，并要求立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务，关闭清理相关业务管理信息系统。

“这项业务对于保险公司而言，稳赚不赔；对于现金贷平台而言，非法的砍头息也找了一件合法的外衣。”作为网贷行业从业者，柳青（化名）看得十分真切，据她透露，在这一过程中，意外伤害险实际上被当做现金贷砍头息的“通道”而合法化，现金贷与保险公司之间“各得其所”，但伤害的却是金融消费者。

实际上，监管针对现金贷的围追堵截一直没有停止。自2017年监管层就对现金贷摸底盘查至今，针对其砍头息、实际利率高于法定36%红线的高利贷、暴力催收等问题，多次下文围剿。时至今日，力度不减反不断升级。

“目前来说，监管部门还是对现金贷的态度没有变，希望现金贷尽快退出。”一位接近监管层的人士向财联社记者透露。

意外险九成保费回流现金贷平台

“其实保险行业中早已有这么一个险种，就是绑定借款出售的，叫做‘借意险’。但这种保险是被监管所允许的。”一位保险经理向财联社记者表示，所谓“借意险”，就是防范借款人在借款期间发生意外而存在的，可以看作是对借款人信用的一种另类背书。

然而，在财联社记者调查中发现，此次被叫停的捆绑销售意外险，却早已脱离了保险的本质，被“有心”的现金贷平台当做是砍头息合法化的“通道业务”。

在21聚投诉等投诉网站上，就有不少投诉是针对捆绑销售的意外险：不知情、高收费、必须购买才可贷款等，都成了投诉的热点内容。

一位借款人在投诉中表示，必须得购买这些保险贷款平台才肯放款。而在他强烈要求之下，保险公司才开具相关的保单证明，但想要退款却无论如何不给退。

“怎么可能会退款？这钱恐怕已经被保险公司和现金贷平台分成了。”一位网贷行业知情人士直言，而他也描绘出了这背后的产业链。

在监管三令五申之下，原本现金贷高额的砍头息监管越来越严格，加上各种服务费用的实际利率不得超过年化36%，也让砍头息一度成为现金贷盈利之殇，这让现金贷砍头息有了越来越多的变种：意外保险就是其中一种。

“一般来讲，现金贷捆绑销售的都是极短期的意外保险，这种保险价格极低，且保险公司所面临的风险也极低，毕竟在极短时间内，借款人出现意外伤害的概率极低。”一位知情人士向财联社记者透露，然而这种意外险在现金贷平台手中，从几元钱到几十元不等的身价摇身变到几百元，并捆绑销售给了现金贷的借款人。

保险公司给借款人开具几百元的保单是真实有效的，但当保险公司拿到资金之后，就会与现金贷平台进行分成：90%的资金可能会回流至现金贷平台，“如果现金贷平台带来的流量较大，95%的资金回流都有可能。无论回流多少，保险公司稳赚不赔，现金贷平台则获得了变相的砍头息。”

屡禁不止 现金贷砍头息犹存是市场决定？

现金贷砍头息，在行业中早已不是新闻，屡屡被监管叫停却屡禁不止：在各类变种中，保险只是其中之一。而优惠卡等形式同样是现金贷砍头息的庇护之一。

据财联社记者了解，一些现金贷平台在借款人借款时还被强制购买优惠卡、特惠卡等，变相增加借贷成本。一位知情人士表示，这些看上去实惠的优惠卡、特惠卡，实际用途不大且市场价格低廉，却以较高价格捆绑销售卖给借款人，最终回流至现金贷平台，变相形成砍头息。

“现金贷收取砍头息实际上是由其客户群体所决定的。”一位从事放贷业务的人士向财联社记者表示，在现金贷上借款的人群普遍相对下沉，他们的信用不好却急需用钱，他们也对“砍头息”等套路都十分熟悉，不少人多是借新还旧、多头借贷的老手，现金贷平台也必须以此来确保资金安全，“如果说借款人不知情而被砍头息所扰，可能性不大。”

实际上，财联社在此前的调查中发现，尽管监管不断对现金贷，尤其是“714高炮”的打击力度不断升级，但现金贷、套路贷却从未停止，且有变本加厉的趋势。而与此同时，借款人“撸口子”等行为也比比皆是，形成“博恶”的恶性循环（详见此前报道《“714高炮”卷土重来？多条隐蔽产业链浮出水面》）。

有业内人士认为，近年来不断增长的消费金融行业间接培养了借款消费的市场，也让违规的现金贷屡禁不止。