现金贷搭售意外险叫停，13家保险公司卷入

网上贷个款，结果不知情地“被保险”，网贷平台搭卖保险的现象套路深，而且大行其道。

7月22日，银保监会下达《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险。

通知要求各财产保险公司全面组织开展业务排查，立即组织排查与现金贷等网贷平台合作开展意外伤害保险业务的情况，包括是否开展合作、合作平台名称数量、保费收入、保险金额、赔付情况、客户数量等。同时要求及时彻底清理业务清理。

据不完全统计，共有大地保险、天安财险、众安保险等数十家保险公司卷入其中，他们的意外险与网络贷款平台混搭售卖合作告一段路。不过，新金融深度了解到，保险公司除了通过网贷平台捆绑销售意外伤害险，还有账户安全险、财产保险等。从搭售平台角度来看，除了现金贷等网贷平台，持牌消费金融公司也存在类似情况，捷信就因此被频频投诉。

变相砍头息之保险

在网贷行业中，平台向借款人搭售保险显然已不是新鲜事。

此前就有媒体曝光的现金贷平台如小黑鱼、嗨钱网、及贷、惠花花、来分期、秒购、小赢卡贷等多家平台均存在强制搭售保险的现象。

在21CN聚投诉平台上，网贷平台搭售保险的投诉也不计其数。以“搭售保险”“保险砍头息”为关键词进行搜索，可看到有大量借款人自称“被保险”。

据新金融深度观察，目前关于网贷平台搭售保险的投诉内容主要分为三类：第一类是保险价格不合理，远远高出市面价格；第二类是不少借款人反映是在贷款发放后甚至是在还清所有贷款之后，才发现自己“被保险”，并且对保险合同及保障范围一无所知，且退保困难。第三类是“捆绑消费”，发现了保险的存在，但一旦取消便会提示，很大可能会借款失败，消费者便不得不购买保险来获取借款。

其中，搭售的意外险包括借款人意外险、综合意外险、人身伤害意外险、交通工具意外险等。

像大地保险，有借款人在秒购平台上借款3000元，却被收取大地保险540元的公共交通意外险。然而市面上公共交通意外险价格仅30元，网贷平台上的保险价格高出市面价格18倍。

据业内人士透露，现金贷平台为了不突破36%的借款利率，与保险公司合作，通过保险公司的返佣获利。比如借款人申请5000元借款，需要购买500元保险产品，其中保险公司保险公司获得5%，也就是25元，其他则归现金贷平台。保险价格会随借款数额变动，所以很多时候借款人会发现，明明看起来一样的保险，价格却不一。

而通过保险与网贷平台的这一合作，网贷平台表面上借款利率低于年化36%的借款，算上保费后，利率明显提高。

事实上，借着贷款来强制销售保险，“不买保险不贷款”，本质是用保险变相砍头息。

涉及13家保险公司

据新金融深度不完全统计，至少有13家保险公司为现金贷平台搭售过意外险。除上述提到的大地保险，天安财险、利安保险、众安保险，易安保险、华泰保险、永安财险、海保人寿、前海财险、众惠相互、富德保险、华海保险、阳光保险等12家保险公司也在列。

易安保险曾回复媒体称，与网贷平台合作只是一个引流模式。

但对于保险公司来说，通过网贷平台获取了更多流量的同时，也不可避免地引起了相关监管部门的注意。

早在去年7月26日，银保监会就公布了对易安财产保险股份有限公司（下称易安保险）的监管函，监管函指出，易安保险在网络平台借款人意外伤害保险业务存在技术服务费比例偏高、经营费用水平不合理等问题。

一家保险公司可能同时与多家网贷平台合作，易安保险就是一家对接了较多现金贷公司的保险公司。据新金融深度的不完全统计，易安保险对接过的现金贷平台包括及贷、月光侠、来分期等。

而在这些网贷平台中，笔者发现有多名借款人反映自己是在不知情的情况下被购买保险。

业内人士曾指出，市场交易要遵循自愿原则，如果强制购买或者信息披露不充分导致忽略或默认勾选，这种现象是值得关注的。

事实上，在此次监管叫停之前，对于互联网保险业务已早有规定。《互联网保险业务监管办法(草稿)》消费者权益保护明确指出，保险公司、保险中介机构要切实保障消费者的知情权和自主选择权，不得采取默认等方式剥夺消费者意思表示过程。此外，第三方网络平台在销售自身或第三方的产品或服务时，应当通过清晰显著、明白无误的形式，将保险产品设置为消费者自主选择项，不得以默认选项的方式“搭售”保险产品。

多种保险多类平台难规范