消费贷正在信用卡化

　　消费贷机构对信用卡垂涎已久，如今，它们得到了它。

　　信用卡是持牌业务，消费贷机构没有发卡资质，不能直接发卡，却借助二类户与支付机构捆绑，实现了消费贷的信用卡化——在交易环节，用户打开支付工具，可直接选择这类虚拟卡(背后为消费贷)支付，赋予了消费贷部分信用卡的属性。

　　消费贷正在信用卡化，这既是一种模式变革，也代表了行业进化方向。

　　进化

　　在消费支付环节，才会产生消费贷款需求。所以，消费贷获客的秘诀，一直都是无限贴近消费场景，贴近支付环节——距离支付环节越近，距离用户需求越近，距离成功也就越近。

　　早期，消费金融机构依靠线下驻店模式贴近用户需求。以捷信为代表，派员进驻大大小小的3C门店，在消费者掏出钱包付款时，销售经理及时赶过去进行贷款营销。现场申请、即批即用。

　　后来，电商平台有了自家的消费金融产品，在线上场景复制捷信们的线下模式——即在支付环节，推介用户使用自家分期产品，如蚂蚁花呗、苏宁任性付等，利用分期免息等补贴策略，迅速俘获消费者。早期的趣分期、分期乐等创业机构，在商业逻辑上也是复刻这一模式，先搭建线上3C购物场景，在支付环节嵌入分期产品，快速崛起。

　　但站在行业角度，这两种模式各有局限性：前者模式很重，依靠人力；后者以自有场景为前提，若消费贷机构没有场景，需为贷款自建场景，成本高、引流难，意义不大(可参考各家银行的信用卡商城，投入不小，但产出不多)。

　　行业继续进化，又衍生出两种模式。

　　一是开放平台模式。即把消费贷产品接入商家收银台系统，消费者在支付环节可直接选择消费贷产品完成支付。现阶段炒得火热的开放银行，走的也是这条路——主动走进场景，把产品融入场景。用户不走向我，我就走向用户。

　　消费贷产品的开放模式，需场景方主动接入，会产生开发和运营成本。为提高场景方积极性，消费贷机构多选择在支付费率优惠、交易返还等方面做出让步，并配合商户做一些免息分期活动，一些机构还会基于放贷量给予商户提成激励。

　　需要注意的是，市场头部产品用户基数大，可以给场景方带来明显的引流效果，场景方有积极性。而头部机构切入后，会签署一些独家协议，作为场景方获取补贴激励的前提，把中小型消费贷机构产品挡在门外。

　　此外，即便没有排他协议，收银台的展示空间有限，能展示的消费贷产品也始终有限。这里是属于头部消费贷产品的战场，中小型消费贷机构选择了第二条路。

　　二是虚拟信用卡模式。这里的虚拟信用卡，不同于银行发行的虚拟信用卡(银行发行的虚拟信用卡本质上还是信用卡，只不过没有实体介质，是一串数字，可绑定各种支付工具，发卡环节少了制卡、邮寄过程，可做到秒批秒用，是移动支付背景下的信用卡模式创新)，而是将消费贷与银行二类户打通，再基于二类户绑定支付工具，便像信用卡一样展示在用户的支付列表中。

　　目前支付宝和微信这两大支付巨头都有自家的消费贷产品，市场普遍选择银联云闪付作为合作对象。如招联消金的招联云闪付、马上消金的安逸花闪付、中邮消金的邮你花云闪付等，都是这种模式。

　　开通以后，用户既可以在消费贷APP里，打开付款二维码(背后绑定的是消费贷)，在银联渠道完成支付交易；也可以在手机Pay中，看到一张闪付卡躺在那里，用于线上线下场景支付。

　　打通了支付工具，也就打开了新天地。

　　新天地

　　消费贷化身虚拟信用卡，看似一小步，实则一大步。这种突破，既是物质层面的，也是精神层面的。