声称利率3% 实际至少6%

　　近日，有消费者对媒体表示，接到来自部分客服中心的电话，称可以提供30万至50万不等的消费额度，分期手续费有折扣，折算下来最低贷款年仅3%。业内人士表示，多家银行消费贷分期手续费出现打折的现象，不过只针对部分优质客户，且实际贷款并非客服宣传的年利率3%，而是在6%左右。

　　值得注意的是，从近期监管方面开出的罚单来看，监管部门也在加大对银行消费贷违规现象的查处力度。罚单主要涉及个人消费贷款被挪用于支付购房首付款或限制领域。

　　多家银行消费贷分期费打折

　　近日，记者拨打某大型商业银行(A银行)信用卡中心客服电话，客服表示，该行有一款名为某银e贷的大额消费贷款服务，最高贷款额度为30万元，最多可以贷款24期2年，不同期数分期手续费不同。10期以上月手续费率约0.75%。

　　该客服介绍，针对一些优质持卡的客户，系统随机发放折扣，之前多有5折、6折优惠，9月12期以上分期有3.8折手续费折扣，换言之12期以上月手续费率为0.285%。以1万元贷款12期以上为例，若贷款1万元一个月分期手续费28.5元，还款方式为等额本金还款。

　　“贷款审批后，现金会直接打到储蓄卡里。贷款只能用于消费，不能用于购房、炒股等非消费领域。”该客服人员强调，消费后要保留凭证，通过微信上传至A银行信用卡微信公众号。

　　此外，某大型国有商业银行(B银行)、某股份制商业银行(C银行)的信用卡中心也同样出现分期费打折。

　　B银行广州地区某支行工作人员介绍，根据客户的收入水平等确定贷款额度，一般客户可贷款30万元、优质客户可贷款50万元，手续费是一年利率4%、两年利率8%。优质客户可以打折，再优惠0.5%。以贷款1万元12期为例，需一次性交手续费350元，按月还本金833.33元。

　　一位业内人士告诉记者，由于采用利息前置的计算方法，按照IRR公式计算实际综合年利率约为6.59%，并非宣传的4%。

　　C银行客服人员对记者介绍，该行的大额消费贷主要用途可以是装修、旅游、上学等，分期贷款时间分为1年、2年、3年，近期分期手续费有折扣。12期月手续费率打折后为0.38%。

　　另一国有D银行北京某支行工作人员则表示，今年下半年消费贷手续费有9折活动，之前月手续费率是0.5%，现在打完折为0.45%。此外，装修分期的月手续费为0.33%。该工作人员表示，装修分期需要进行上门实地勘察。

　　需要注意的是，上述银行的贷款折扣需要根据借款人的资质实际判断，一些大型国企、事业单位或者工资代发行可能更容易得到银行消费贷手续费折扣。

　　实际贷款利率并非3%

　　不少客户在接到银行推销消费贷的电话，都被其宣传年化利率3%的低息所吸引。

　　一位银行业人士介绍，普通借款人熟悉的利息计算方式是随着还款递增，所欠本金减少而利息减少。但是不少银行的消费贷“套路”就在于利息前置，也就是按照全部的借贷本金计算利息，平均到每个月还款。如此以来，每个月所享受的借款减少，但是借款利息是按照借款总额计算。

　　以A银行为例，上述银行客服举例称，如果贷款一万元分12期，每个月需要还款本金和手续费共计908.33元，A银行将在第二个月月底一次性返还558元手续费，也就意味着优惠完后12期总手续费为342元。前述业内人士以IRR内部收益率公式计算，贷款实际年利率约为6%。

　　上述银行业人士表示，在借款前应该仔细问清楚还款的方式，不要轻易相信客服人员的推销，还是要理性消费。

　　监管加大消费贷违规查处力度