从严从重立查立改，来看2019这场车险“最严监管”重点何在！

车险市场，寒冬已至，喊了好多年。车险乱象，大乱大治，也绕了好几个圈。然而，“一抓就死，一放就乱”，似乎一直是个未打破的魔咒、怪圈，萦绕于顶。

2019年，车险市场再次迎来“大治”之年。事实上，对于车险市场乱象，监管一直了如指掌，监管措施也称得上如影随形。如今，迎来业内称之为“最严监管”时刻之际，乱象是否真能遏制？车险能否跳出以往怪圈？

唯一可以肯定的是，重罚之下，秩序而行，将是未来一段时间，强监管、严处罚之下的车险生态。今日，“保财论道”就来回顾此次“最严监管”的“起承转合”，透视监管重点，探析发展趋势。

01溯源

一场愿景美好的市场化改革

市场化，一直是车险改革方向。

“将车险定价权交给企业，将选择权交给消费者”，对于监管而言，保证车险市场良性健康成长，保护消费者权益，一直是初心之一。

把时间调回2014年，时任原保监会副主席的陈文辉就曾明确指出，当时，“商业车险条款费率的合理调整机制缺失”，且存在“保险监管机构、保险行业协会和保险公司的定位不清晰”等问题。

“只有通过进一步深化改革，才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题”。很快，2015年2月3日，原保监会下发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》。

回头看，监管愿景十分美好。希望构建“统一开放、竞争有序、监管有力”的商业车险体系，激发个体活力动力的同时，引导个体开展全方位、多层次、差异化的市场竞争。

为此，意见也将随后的政策措施披露：以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系；以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权；以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率监管。

一个月后，2015年3月24日，原保监会下发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》的通知，明确财产保险公司自主确定商业车险条款，科学厘定商业车险费率，依法报批商业车险条款费率，建立商业车险条款费率监测调整机制。并提出商车费改时间表和路线图。

2015年6月，深化商车费改正式落地。黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率。改革伊始，监管表示，首月成效凸显。数据显示，改革首月，六个试点地区车均保费同比下降约9%，同时，综合赔付率和综合费用率也都有所下降。

有序、渐进式的推广随后开启。2015年10月，原保监会启动《商业车险条款费率管理制度改革第二批试点工作》，天津、内蒙古等12个地区纳入第二批试点。2016年5月，北京、河北、山西等18个地区纳入第三批试点。

“积极、明显成效”，是监管对深化商车费改“首年考”的评价。数据显示，2016年1季度，在保障范围明显扩大的前提下，首批试点地区消费者支出的单均保费同比下降7.69%，车险综合成本率为94.18%，同比下降1.32个百分点，较试点前下降2.09个百分点；第二批试点地区商业车险单均保费同比下降6.64%，车险综合成本率为94.37%，同比下降1.66个百分点，较试点前下降2.26个百分点。

消费者支出、车均保费的下降，无疑是带来最为直观的实惠、红包；而综合成本率的下降，似乎让车险业务看到了“曙光”。

02博弈

一场粗放模式下的震慑与投机

然而，梦想丰满，现实骨感。

将自主权交给保险公司，但说到底，我国的车险市场并不成熟，对于背着粗放任务的财险公司而言，活下来是一直的首要目标。如何活下来？那就要实现盈利，而盈利来自哪里？两个重要的指标，一是规模做大，占有更多的市场份额，另一个则是不断降低成本费用，提高利润率。

第一步做大规模，则涉及另一个问题，选择权交给消费者。一定程度而言，消费者车险消费观念滞后、短视却也是导致目前车险市场不成熟的一个重要侧面。消费者如何挑选产品？价格为先，比产品价格，比优惠幅度，而背后的理赔、服务，则成为次要考量要素。毕竟，车险消费者的黏性相对较低。

事实上，深化商车费改初期，成效背后，问题也在不断相随。监管也都有所掌握。2016年5月底，深化商车费改即将走过一年，监管明确指出，一些问题值得关注：一是部分保险公司固守旧式思维模式，希望监管部门出面进行价格费用干预，以达到维持市场份额、实现经营利润的目的；部分监管干部认为所有问题都是市场的问题，与监管关系不大。二是在综合赔付率下降同时，综合费用率上升，说明行业费用竞争有所加剧，行业运营效率仍然不高。